Жилищный займ под материнский капитал

Законодательством указано, что любая семья в РФ после рождения второго ребенка имеет право оформить материнский капитал. Это денежные средства, чаще всего направляемые на улучшение жилищных условий. Обращение за материнским капиталом не ограничено по времени, а факт его получения подтверждается специальным сертификатом.

Конвертировать в наличные деньги этот документ запрещено, потому наилучшим вариантом является оформление целевого займа в банке или микрофинансовой организации (МФО). Это наиболее законная процедура использования полученных средств от государства.

На какие цели можно использовать

Многие семьи задаются вопросом о правильном использовании материнского капитала. Основная цель материнского капитала – улучшение жилищных условий семьи, в которой проживает двое и больше детей.

Основными направлениями есть:

• полное или частичное погашение уже существующего займа, оформленного на строительство или приобретение жилья;
• первоначальный взнос при оформлении займа на покупку или строительство жилья (при достижении ребенком З-х лет);
• на образование детей;
• на оплату детского сада;
• на формирование пенсии матери ребенка (увеличение трудовой пенсии).

Первый способ подразумевает погашение займа на жилье, оформленное на членов семьи, в том числе и детей. Если детской доли в нем нет, то необходимо оформить у нотариуса обязательство о выделении доли для них в течение полугода с момента погашения заема.

Также необходимо знать, что средства материнского капитала погашают в первую очередь только основную сумму долга, а не проценты, штрафы или пени за прострочки по нему.

Если основной долг погашен, то остатки суммы идут на погашение процентов.

Следующий способ использования материнского капитала – первоначальный взнос или его часть при оформлении займа на покупку или строительство жилья.

При этом существует условие – возраст ребенка, после рождения которого был оформлен материнский капитал, не должен быть меньше 3х лет.

Использование этого капитала при заключении займа на жилье, повышает доход семьи, что позволяет взять заем на большую сумму и приобрести более комфортное жилье.

Благодаря материнскому капиталу можно оплатить образование любого ребенка из вашей семьи в учебном заведении, имеющем соответствующую лицензию. Также сумму материнского капитала можно разделить на образование нескольких детей.

Материнским капиталом можно оплатить детский садик ребенка, заключив соответствующий договор с садиком и предоставив его в Пенсионный фонд.

Полученным капиталом возможно увеличить сумму трудовой пенсии матери ребенка. Но до достижения ею пенсионного возраста это можно отменить.

Сумма материнского капитала может разделяться на несколько вышеперечисленных целей.

Отдельным пунктом следует выделить денежные займы под материнский капитал, с помощью которых можно получить ипотеку на жилье или его строительство гораздо быстрее и проще.

Так как мало просто оформить материнский капитал, больше проблем может принести заключение договора об ипотеке с первоначальным взносом. Банки могут выдвигать порой слишком требовательные условия, соответствовать которым довольно трудно молодой семье.

Потому оформить документы проще у микрофинансовых организаций, правда на первоначальный взнос будет использовано меньше денег, чем размер материнского капитала, так как их часть уходит в качестве процентов за сделку.

В итоге семья может взять ипотечный заем под материнский капитал, использовать который нужно на одну из перечисленных целей, а долг компании погашается за счет сертификата о капитале.

Требования к жилью

Займы под залог материнского капитала выдаются для приобретения или строительства не любого жилья – оно отвечать требованиям законодательства. Использовать эти деньги можно на улучшение условий проживания только на территории РФ.

Конкретных требований к жилью не предусмотрено, но все равно необходимо учитывать некоторые критерии. Квартира, которую приобретают под залог материнского капитала, должна быть изолированным помещением, пригодным для жилья, в многоквартирном доме.

Она обязана отвечать требованиям установленных санитарных правил и норм:

• квартира находится не в подвале или цокольном этаже;
• в отопительный период жилплощадь равномерно прогревается;
• в комнатах и на кухне присутствует естественное освещение через окна;
• в доме есть системы питьевого и горячего снабжения водой, канализация и водостоки;
• если в районе нет вышеперечисленных инженерных сетей, можно приобрести жилье в одно- или двухэтажном доме с неканализованной уборной;
• квартира не относится к ветхому или аварийному фонду.

За счет материнского капитала нельзя купить долю в каком-либо жилье. Можно только выкупить оставшуюся часть квартиры или дома, если другая часть уже принадлежит вам.

К дому государством выдвинуты такие требования:

• он должен быть отдельностоящим;
• имеются основные конструкции – фундамент, крыша, стены%
• высота не должна превышать три этажа;
• он предназначен для проживания одной семьи;
• возведение дома должно быть законным;
• его расположение – в границах населенного пункта на предназначенной для строительства домов земле.

То есть приобрести дачу, на которой вы хотели бы жить круглый год – нельзя.

Где можно получить деньги в долг

Чтобы избежать обманов и махинаций, лучше всего брать заемы под материнский капитал в проверенных банках. К тому же не все банки России работают с этим капиталом и имеют соответствующие программы.

Если банк выдает займы под материнский капитал, а вернее берет материнский капитал как первоначальный взнос, то он может принять его и для погашения уже существующей ипотеки.

Название банка	Процентная ставка/Максимальный срок заема	Первоначальный взнос	Дополнительная информация
Банк Москвы	12,45-13,95 %/50 лет	От 10 %.	Нет комиссий за оформление займа.
ДельтаКредит Банк	От 11,5 %/25 лет	От 5 %	При оформлении документов учитывается доход каждого члена семьи.
Сбербанк	14 %/30 лет	От 10 %	Займы на выгодных условиях под готовое или строящееся жилье. Комиссии отсутствуют. Льготы сотрудникам и клиентам банка.
ЮниКредит Банк	9,5-13 %/30 лет	От 20 %	Можно выбрать вид процентной ставки самостоятельно (плавающая, фиксированная, комбинированная). Нет комиссии за оформление.
ВТБ 24	От 11 %/30 лет	От 20 %	Можно оформить ипотеку на готовое жилье или его строительство.
Промсоцбанк	15-16,5 %/6 месяцев	Не требуется	Присутствуют дополнительные комиссии. Взять заем можно только на сумму материнского капитала, когда не хватает денег на покупку жилья.
Номос Банк	12,25-13,25 %/30 лет	От 10 %	Возможно снизить процентную ставку. Сотрудникам и клиентам банка – льготные условия.

Жилищный займ под материнский капитал в Сбербанке

Сбербанк предоставляет два варианта использования материнского капитала:

• первоначальный взнос при жилищном займе;
• оплата уже существующего займа на жилье.

Если у вас уже оформлен займ на жилье, можно погасить его полностью или частично материнским капиталом. В первую очередь погашается тело займа, и если какая-то сумма после этого остается, то она направляется на погашение процентов по нему.

А если вы только планируете покупать жилье, то банк идет вам на встречу, разработав три программы по использованию материнского капитала на эту цель:

1. Приобретение готовой жилплощади.
2. Покупка строящейся квартиры в жилом доме.
3. Строительство собственного жилого дома.

Условия

Вышеперечисленные программы Сбербанка имеет свои плюсы и минусы, а также немного отличаются условиями предоставления займов:

Название программы	Приобретение готового жилья	Приобретение строящегося жилья	Строительство жилого дома
Минимальная сумма займа	45 тыс. руб., 1,4 тыс. долл., 1 тыс. евро	45 тыс. руб., 1,4 тыс. долл., 1 тыс. евро	300 тыс. руб., 10 тыс. долл., 7 тыс. евро
Максимальный срок заема	До 30 лет	До 30 лет	До 30 лет
Процентная ставка	Рассчитывается по размеру займа, его валюте, первоначальному взносу и сроку действия.	Рассчитывается по размеру займа, его валюте, первоначальному взносу и сроку действия.	Рассчитывается по размеру займа, его валюте, первоначальному взносу и сроку действия.
Предоставление займа	Единовременно	Единовременно	Частями
Направление займа	Для приобретения готового жилья под его залог или залог другого помещения.	Для инвестирования строительства жилья под его залог или залог другого помещения	Для строительства жилого дома под его залог или залог другого помещения

Пакет необходимых документов

Для того чтобы оформить заем под материнский капитал, необходимо предоставить довольно большое количество документов.

Пакет документов может отличаться в разных банках и компаниях, но в целом можно выделить общие пункты:

• сертификат о получении материнского капитала;
• паспорт владельца сертификата (матери ребенка) и супруга (если они в официальном браке);
• свидетельство о браке/разводе;
• свидетельство о рождении/усыновлении детей;
• ИНН владельца сертификата;
• справка из ПФ РФ о размере материнского капитала (неиспользованном остатке средств);
• документы на покупаемое/возводимое жилье (предварительные);
• подтверждение финансового состояния заемщика.

Если присутствует созаемщик или поручитель, им также необходимо предоставить свои документы: паспорт, ИНН, справку о доходах и пр.

Также могут быть востребованы такие документы:

• копия паспорта владельца недвижимости;
• разрешение на строительство;
• паспорт недвижимости (технический, кадастровый);
• справка о нахождении объекта недвижимости.

Оформление и выдача денежных средств

Оформление денежного займа начинается с поиска подходящего жилья или земли под застройку.

Далее следует ознакомиться с условиями разных компаний, выдающих такие займы, определиться, куда будете обращаться, и начать подготовку требуемого пакета документов.

Когда нужные документы готовы, можно приступить к самой процедуре, которая в большинстве случаев практически одинакова у разных организаций:

• заполнение заявления на получение займа для физических лиц под залог материнского капитала;
• предоставление требуемого пакета документов;
• получение ответа на заявление (одобрение или отказ в займе);
• заключение договора о займе, а также договора обеспечения займа;
• страхование предмета залога, если такой присутствует (залогом выступает приобретаемое жилье или другая собственность заемщика);
• регистрация договора о залоге имущества;
• предоставление банковского счета, если сумма первоначального взноса перечисляется на него;
• обращение в Пенсионный фонд с заявлением о распоряжении деньгами на улучшение жилищных условий;
• использование средств на улучшение жилищного состояния, если оформлялся денежный заем;
• ожидание перечисления денег ПФ, снятие обязательств перед займодавцем или внесение первоначального взноса за ипотеку;
• получение займа на жилье.

В целом процедура получения заема может отличаться только конечным результатом – или вы берете заем в размере материнского капитала, который используете на улучшение жилищных условий, или вы используете материнский капитал в качестве первоначального взноса за ипотеку.

Как происходит погашение задолженности

Если вы брали денежный заем под материнский капитал, его погашение происходит после перечисления средств Пенсионным фондом организации-займодавцу.

Фактически вы не платите своих денег, но получаете сумму меньше материнского капитала, так как часть денег идет на проценты.

Средства вы получаете сразу, а заем закрывается по факту перечисления денег. После этого с вас снимаются все обязательства.

Если вы брали материнский капитал в качестве первоначального взноса за ипотеку, то от стоимости жилья зависит то, на какую сумму придется оформлять займ на жилье.

Чем больше первоначальный взнос, тем меньше потом переплачивать за кредит. Всегда стоит учитывать возможности вашей семьи, чтобы платить вовремя посильную сумму и не лишиться нового жилья.

Какие существуют нюансы при использовании МСК в качестве залога

Использовать материнский капитал для покупки жилья в кредит можно с того момента, как младшему ребенку исполниться три года.

Но если вы хотите взять заем на эту сумму, и использовать ее для покупки жилья не в кредит, то можно это сделать и раньше – сразу после получения. Так же можно не ждать 3-х летия ребенка, если вы хотите оплатить текущий заем на жилье, и не важно, когда он был оформлен – до его рождения или после.

Также эти деньги можно использовать на образование ребенка, в том числе и первого. Но ремонт квартиры делать за счет материнского капитала – запрещено, можно только проводить ее реконструкцию.

Займ под материнский капитал – отличный шанс улучшить условия проживания для молодой или многодетной семьи. В этом деле лучше остерегаться незаконных форм обналичивания денег, так как можно понести криминальную ответственность.

Лучше доверять процесс банкам или специализирующимся на этом компаниям. Их главное отличие от банковских структур – боле низкие требования и небольшое количество документов для оформления.