Займы от частных лиц

Займы от частных лиц – сегодня очень популярны. Рынок расширился до огромных размеров. Найти кредитора и заемщика можно в сети. А вывести деньги различными способами. Но важно, что все эти финансовые процедуры подчиняются ГК РФ.

Частное кредитование – это достаточно древний бизнес. У многих частные кредиторы ассоциируются с бабушкой ростовщицей из известного романа русской классики. Но на самом деле все не так печально и просто.

Частотное кредитование, которому, наверное, столько же лет, как и деньгам постоянно видоизменяется. Особенно активно на его формы повлияло появление интернета и новых способов взаимодействия заемщиков и кредиторов.

Теперь сдать «золотишко» под проценты – это банальный и сложный вид получить заем от частного лица. Куда интереснее и проще вращаться на биржах взаимного кредитования. Но и проверенные временем способы получить деньги в займы от частных лиц не теряют своей актуальности.

При этом, как и века назад, частные кредиторы – это лица, которые предлагают свои средства в долг заемщикам, с целью получения прибыли.

Прибыль эта складывается из процентной ставки по займу или же от реализации заложенного имущества, если таковое было. Так же как и раньше частные кредиторы – это не благодетели. И стоимость их услуг недешева.

Частное кредитование – это выгодный бизнес, при условии его правильного построение и объективной оценки рисков. К настоящему моменту ситуация на кредитном рынке такова, что стать частным кредитором может любой.

Для этого не нужно опыта, не нужно специальных знаний, не нужно большой суммы денег (даже есть возможность вообще ничего не вкладывать, кроме времени). И при достаточной доле везения, хорошем анализе и осторожности, частное кредитование может стать основным источником дохода.

Кто может стать частным инвестором

Ответив, что любой желающий может стать частным инвестором, пожалуй, сложно ошибиться. Каких-то юридических ограничений тут нет. Ну разве, что заимодатель должен быть правоспособным (ст. 17 ч. 1 ГК РФ), дееспособным (ст. 21 ч. 1 ГК РФ). Последнее требует пояснения.

Полная дееспособность наступает с 18 лет. Но в соответствии со ст. 26 ч. 1 ГК РФ лица в возрасте с 14 до 18 лет обретают частичную дееспособность. Это дает им право совершать мелкие сделки, в том числе распоряжаться собственными средствами, правда, с письменного согласия родителей (попечителей, усыновителей).

Таким образом, стать частным инвестором может любой. Тут скорее важны не юридические, а экономические и личные аспекты. Для инвестирования нужны средства. А для успешного инвестирования умение правильно выбрать надежного заемщика.

Где найти

Рынок кредитования сегодня имеет мировую географию. Это значит, что ушли в прошлое те времена, когда заем можно взять только в ближайшем банке или у городского ростовщика.

Кроме того, что частный займ без предоплат и залога выдают, как сейчас принято говорить «в реале», масса, кредиторов обитают в сетях интернета. Именно поэтому, если возникает потребность в займе, то необязательно даже покидать удобное кресло.

Можно просто «выйти в инет». Здесь же разнообразие предложений настолько велико, что охватить его просто невозможно.

Но можно обозначить основные направления:

• доски кредитных объявлений. Здесь частные инвесторы и потенциальные заемщики выставляют свои объявления. Это удобно для поиска, но опасно с точки зрения надежности найденного партнера;
• кредитные социальные сети. Очень интересный способ стать кредитором или заемщиком. Для заимодателя достаточно регистрации в одной из соцсетей, заемщику придется ввести даны паспорта. Работает система на р2р кредитовании, то есть взаимном сотрудничестве участников;
• электронные кошельки. Самый популярный сервис это Web Money Dept или его еще называют Долговой Сервис. Кредитование здесь основано на «лимитах доверия». Суммы лимитов небольшие, зато можно получить частный займ в день обращения. Чтобы кредитовать или занимать деньги нужен аттестат WM не ниже формального.

При этом привычное кредитование у частных инвесторов напрямую никуда не пропало. Оно есть и имеет свои правила оформления займа.

Оформление

Процесс оформления займа зависит от того где, как и какой заем планируется оформлять. Поскольку способов много, то лучше рассмотреть обобщенную ситуацию. К примеру, оформление займа не требующего оформления залога на небольшую сумму. Весь этот процесс регламентируется ГК РФ главой 42.

В первую очередь кредитор и заемщик должны найти друг друга. Сделать это несложно. Благо на помощь приходят интернет, знакомые, объявления в газетах.

В личном контакте на основании требований заимодателя и потребностей заемщика оговариваются условия займа. Достигнутое соглашение оформляется в форме расписки или договора.

Составление и заключение договора

Форма договора займа и его составление регламентируются статьями 807, 808 ГК РФ. Лучше есть составление договора доверено юристу. Это поможет избежать проблем.

Но в любом случае есть обязательные пункты, которые должны быть включены в этот документ:

1. Стороны договора. Здесь указываются данные заимодателя и заемщика;
2. Предмет договора отражает, сумму займа.
3. Условия предоставления займа: срок, процентная ставка.
4. Условия погашения займа.
5. Ответственности сторон за нарушение соглашения.
6. Форс-мажорные обстоятельства.
7. Реквизиты сторон (адреса, расчетные счета, телефоны).
8. Дата, подписи. Датой заключения считается момент передачи денег.

Договор заключается между заемщиком и заимодателем в двух экземплярах в письменном виде.

Документ обязателен, если сумма займа более 10 минимальных размеров оплаты труда. Также без договора не обойтись, если один из участников сделки юридическое лицо. В остальных случаях можно ограничиться распиской.

Расписка

Расписка значительно более простой документ. Достаточно, если она будет содержать следующие пункты:

• данные заимодателя и заемщика;
• сумма займа;
• срок кредитования и дата полного погашения;
• размер и способ начисления процентов;
• условия начисления штрафной санкции, в случае нарушения сроков возврата;
• дата и подписи сторон.

Если в расписке не указаны конкретные цифры (процентная ставка и дата возврата), то принимаются следующие ориентиры:

• ставка приравнивается к размеру текущей ставки рефинансирования;
• сумма займа должна быть возвращена не позднее 30 календарных дней с момента предъявления заимодателем требования о погашении займа (ст. 810 ГК РФ).

Оформленная расписка остается у заимодателя, но после погашения займа она должна быть передана заемщику. Расписку редко заверяют у нотариуса, так как выдается она на малые суммы, а работа нотариуса стоит денег. Но при желании заверить документ можно.

Нужно ли заверение у нотариуса

Расписка и договор могут быть нотариально заверены. При этом стоит понимать, что нотариус никоим образом не дает никаких гарантий выполнения обязательств.

Нотариус проверяет личности участников сделки и их правоспособность, А также удостоверяет юридическую чистоту документа. Нотариальное заверение направлено на защиту кредитора.

Если заемщик не возвращает долг, то заимодатель вправе обратиться к нотариусу с претензией. Юрист, в свою очередь, накладывает на договор исполнительную надпись. Это позволяет кредитору с помощью исполнительной службы, без суда взыскать с должника деньги.

Какими способами переводятся деньги

Выбор способа перевода заемных денег достигается путем взаимного соглашения участников договора. Самый простой – это наличные.

Но они не всем подходят, особенно если речь идет о кредитовании через интернет. В этом случае можно подобрать любой из удобных способов для получения быстрого займа у частного лица.

На Киви кошелек

Система электронных платежей Visa QIWI Wallet – позволяет принимать и осуществлять денежные переводы. Поэтому и заем может быть перечислен на Киви кошелек. Для этого достаточно сообщить реквизиты кошелька кредитору.

Причем заимодателю необязательно быть зарегистрированным в системе. Банки, платежные системы, терминалы, системы денежных переводов позволяют провести эту операцию без труда.

Для заемщика это удобно в первую очередь благодаря широким возможностям самого кошелька. Деньги с него можно:

• истратить внутри сети (покупки, оплаты счетов, переводы);
• вывести на карту банка или банковский счет;
• если есть пластиковая карта QIWI Visa Plastic, то и через нее вывести наличными.

На карту

Пластиковые карты уже так прочно поселились в кошельках граждан, что порой их там больше, чем наличных денег. Поэтому вывод займа на них не только удобен, но и привычен.

Сделать это элементарно, следует сообщить кредитору реквизиты карты:

• полное название банка;
• номер карты.

Как правило, для этих целей используются именные карты, вне зависимости от их назначения. То есть подходят как кредитные карты, так и дебетовые.

Впрочем, поскольку кредитует частник, то окончательное решение за ним. Возможно, ему будет достаточно и обычной не идентифицированной карты мгновенного выпуска.

Электронными деньгами

Электронные деньги надежно закрепились в виртуальном мире. Это аналог реальных денег, но только в цифровой форме. Получить заем на них так же просто как и наличными.

Единственное условие нужно иметь зарегистрированный, верифицированный электронный кошелек. Среди популярных электронных систем денежного обмена выделяются Киви, Вебмани и ЮMoney.

Вебмани

В отличие от своих конкурентов, на Вебмани можно кредитоваться, тогда как на Яндекс или на Киви возможны только переводы.

Займы на Вебмани можно получить или дать в долговом сервисе или на Бирже кредитов. А можно оформить внешний заем и просто сообщив заимодателю номер своего кошелька, получить электронные деньги.

В остальном заем на ВебМани так же удобен, как и любой иной заем на электронный кошелек. Деньги можно вывести, перевести или оплатить ими что-то.

ЮMoney

Имея на Яндексе идентифицированный кошелек можно получать на него денежные займы от частных лиц. Алгоритм получения следующий:

• определение перевода на ЮMoney как способа получения займа;
• указание данных кошелька в расписке или договоре.

Пополнить кошелек заемщика кредитор может теми же способами, что и иные электронные кошельки:

• внутрисистемным переводом;
• переводом с банковского счета или пластиковой карты;
• перечислением с другого сервиса, например ВебМани.

Через систему Контакт

Система Контакт удобна для осуществления переводов и платежей. Получить деньги через нее просто. Но не очень быстро.

Если электронный перевод можно определить, как мгновенный. То есть деньги на счет заемщика поступают за считаные минуты. То Контакт позволит получить частный займ в день обращения, но это может занять несколько часов. А порой и целый рабочий день.

Способов перевода много. Какой выбрать – это решение заимодателя:

• из пункта обслуживания системы Контакт;
• перевод на Контакт-счет, то есть без необходимости открытия банковского счета получателем;
• с помощью мобильного телефона, терминала, интернет-банкинга;
• с карты на карту.

Контакт включает в себя возможности наличного и безналичного перевода займа. В случае если перевод осуществлен на пункт обслуживания, заемщик может получить деньги, явившись туда с паспортом. Обратившись к операционисту, следует сообщить номер перевода, получаемую сумму и ФИО отправителя.

Наличными

Самый привычный и понятный способ получения займа – это наличные. Причем это не значит, что получить их можно только при личном контакте. Все рассмотренные способы получения можно в итоге привести к наличным.

Таким образом, помимо обычной передачи денег из рук в руки, наличные можно вывести как с электронных кошельков, так и с банковской карты или получить в пункте обслуживания Контакта.

Выплата долга

Важно! Погашение долга должно выполняться в соответствии с договоренностью между заимодателем и заемщиком. В противном случае не избежать неприятностей.

В лучшем случае – это штрафы или пени. В худшем суды и судебные приставы. Также заемщикам стоит помнить, что частные кредиторы не брезгуют и не очень чистыми методами «выбивания» своих долгов.

Поэтому исполнение обязательств заемщика перед кредитором должно отвечать требованиям статьи 810 ГК РФ:

• способ погашения долга выбирается заемщиком самостоятельно, если иное не оговорено условиями договора.
• есть возможность досрочного возврата, при условии, что заемщик брал в долг для личных или семейных потребностей. О досрочном погашении заимодавца следует уведомить за 30 дней.
• заем считается погашенным в момент передачи (или зачисления на банковский счет) всей суммы займа и процентов по нему. Закрепить погашение займа лучше распиской о полном получении задолженности. А также передачей заемщику на руки расписки о получении займа или экземпляра договора заимодателя.

Бывают ситуации, когда заимодатель по каким-либо причинам отсутствует и не может принять деньги. Или есть опасность, что он не выдаст расписку в погашении долга.

В этом случае можно произвести внесение средств на депозит нотариуса (ст. 87 Основ законодательства РФ о нотариате и ГК РФ (ст. 327). Это позволит заемщику себя обезопасить.

Как проверяется кредитная история

Частные кредиторы не имеют возможности самостоятельно проверить официальную кредитную историю заемщика.

Доступ к этой информации имеют только:

• сам гражданин;
• банки;
• МФО.

Но в принципе, если кредитор интересуется состоянием КИ, то предоставить эту информацию заимодателю может сам заемщик. Для этого достаточно просто ее заказать.

Сделать это можно:

• платно в одной из кредитных структур, оказывающих подобные услуги;
• бесплатно в банке;
• раз в год бесплатно в БКИ.

Если говорить об интернет-кредитовании, то там плачевно все с историей заемщика. Ее узнать нереально. Есть некие механизмы, позволяющие отследить поведение заемщика в прошлом, к примеру:

• BL в Веб Мани, его снижение до 0 свидетельствует о том, что у заемщика были проблемы с добросовестным погашением займа;
• рейтинги на кредитных биржа;
• отзывы.

Но все это дает лишь слабое и не вполне достоверное понимание надежности заемщика. Поэтому, если все же есть необходимость в проверке КИ, то запрос – это единственный выход.

Советы по безопасности заемщикам и заимодавцам

Частное кредитование – это как река с пираньями. Хочешь набрать воды, а тебе могут откусить руку. К сожалению, из всех способов получить или выдать заем, частный вариант самый опасный.

Здесь просто стаи мошенников всех мастей. Она работают хитростью, на доверии, обманом, а если не повезет, то и угрозами. Именно поэтому, ныряя в такую кредитную реку, неплохо бы не только уметь плавать, но и знать в каком направлении плыть безопасно.

Конечно, 100% гарантии, не стать жертвой и не «попасть на деньги» никто не даст. Но снизить риски можно и нужно. Для этого следует знать схемы мошенников и способы обмана. Обманщики с обеих сторон ведут себя очень уверенно. Поэтому стоит обращать внимание даже на мелочи.

Такие моменты, как просьбы:

• предоставить оригиналы или копии (сканы) документов;
• сделать предоплату, взнос, оплатить какие-то ненужные (или навязанные) услуги;
• дать данные карточного счета;
• уплату каких-то комиссий за рассмотрение заявки, одобрение заявки, проверку документов и прочее, все это явные признаки обмана. Подобные условия могут выставлять как заемщиками, так и кредиторами.

Ложным будет представление, что обманываю только кредиторов. Заемщики тоже становятся жертвами. Один из примеров обмана заемщиков – это пирамида.

Суть обмана в следующем:

• заемщику нужна крупная сумма денег;
• для ее получения кредитор предлагает взять подряд несколько займов при условии роста суммы займа и снижения процентной ставки. Все выглядит логично. Объясняется это необходимостью «проверки надежности» заемщика. Но в результате прохождения таких ступеней (их может быть от 5 до 10), заемщик переплачивает определенную сумму, которая набежала за счет процентов. А вот желаемый кредит ему так и не выдают.

Кредиторы тоже в зоне риска. Банальный невозврат – это то, что их может ожидать. У заемщика просто нет денег или он исчезает из поля зрения. И найти его не представляется возможным. С перемещение частного кредитования в интернет брать взаймы стало проще, но и способов обмана стало больше.

Особо хочется оговорить сервис WebMoney-Debt. Здесь свои особенности и правила. Дело в том, что сама система WM не берется давать ни какие гарантии ни заемщикам, ни тем более кредиторам. Поэтому вся оценка рисков лежит только на участниках сделки. Обезопасить себя здесь сложно.

Количество мошенников зашкаливает. Но прибыль, а тут можно заработать в среднем 15%-25% в месяц, выглядит лакомым кусочком. Поэтому сервис не теряет популярности. Заемщику здесь проще, главное придерживаться уже оговоренных советов и можно быть более-менее спокойным.

Для кредитора все гораздо сложнее, поскольку он должен самостоятельно проверить надежность заемщика и доверять ему в пределах определенного лимита.

Отсюда специфические советы:

• заемщиков лучше искать самостоятельно, так как большая часть «просящих в долг» – это обманщики;
• рискованно давать взаймы тем, кто берет деньги постоянно с определенным интервалом, простит увеличить лимит. Как правило, это признак пирамиды. То есть так действует заемщик, который сам выдает деньги под больший процент. Это очень опасно: прогорит он, прогорит и его кредитор. Поэтому лучше открывать лимит лицам, которые берут не регулярно и разные сумы. Это говорит о том, что деньги им нужны для бизнеса;
• с заемщиками лучше поддерживать постоянную личную связь. Немаловажно следить за ростом их бизнес уровня (BL) и уровня открытых лимитов (TL). Резкие скачки по эти показателям – это уже опасно и может говорить о том, что заемщик планирует набрать кредиты и «слиться». Если такое замечено, но лучше забрать заем досрочно (эта функция предусмотрена на сервисе).

На этом фоне относительно безопаснее выглядят биржи взаимного кредитования или социальные кредитные сети, где сам сервис предоставляет гарантии возврата. Как пример можно назвать Webtransfer.

Подводя итог вопросу безопасности частного кредитования, приходит на ум крылатая фраза: «спасение утопающего дело рук самого утопающего». При всем том, что частное кредитование регулируется ГК РФ главой 42, нарушения законодательства тут встречаются очень часто.

Займы от частных лиц стали непросто заработком для многих. А даже игрой, хобби, увлечением. Популяризация этого вида финансовой деятельности наполнила рынок участниками.

Но среди них встречаются не только хорошие надежные заемщики и кредиторы, а и мошенники. Поэтому давая или беря кредит на рынке частного кредитования нужно хорошо ориентироваться в законодательстве, понимать психологию людей и иметь немного удачи и везения.