Займы физическим лицам

Живя в век сумасшедшего движения, где вращается вокруг все: время, люди, вещи и, конечно же, денежные средства, современный человек прекрасно понимает, что могут наступить такие моменты или сложиться так обстоятельства, что придется занимать какую-то сумму денег у организации, своего друга, родственника или знакомого.

Однако такой процесс как займ для физического лица в рамках норм законодательного права имеет ряд внешних и внутренних особенностей. Если учесть все эти тонкости, то впоследствии можно оградить себя от кучи всевозможных неприятностей.

От кого можно получить займы

Конечно, большинство осторожных и предусмотрительных людей прекрасно понимают, что заем денег – это уже самая крайняя необходимость, но коль она появилась в жизни, то лучше всего подойти к ее осуществлению мудро и правомерно.

Следует сразу отметить, что процедура займа не предусматривает обязательного начисления процентов на занимаемую сумму, а потому она несколько отличается от кредита или ссуды, где процент – это обязательный атрибут всего процесса.

Это говорит о том, что дополнительные обязательства на физическое лицо, которому занимают деньги, не налагаются, что уже существенно проще, в отличие от широко распространенных банковских систем.

Однако этим не ограничивается понятие займа, ведь под ним некоторые специалисты по обращению денег могут понимать также и кредит на более гибких условиях. Тем не менее, рассчитывать на быстро протекающую процедуру займа на сегодня физическому лицу особо не приходиться.

Причина заключается именно в уровне надежности репутации, как платежеспособного объекта, а также степени экономического потенциала, которая присуща деятельности физического лица.

Даже крупнейшие банковские организации, к примеру, Сбербанк или ВТБ24, предлагая в пакете услуг оформление договора займа, весьма могут ограничивать во времени и условиях своих клиентов – физических лиц.

Заем физическому лицу представляет собой обмен ценными бумагами в виде денежных средств между заимодавцем и, собственно, заемщиком.

Базой условий, на которых строится весь договор между двумя сторонами, является обязательное наличие денежных средств или каких-либо ценных вещей, что передаются во временное пользование заемщику, который, в свою очередь, через оговоренные временные сроки обязан вернуть финансы или вещи в полном объеме того периода, когда он их брал у заимодавца.

Подобные сделки обязательно должны координироваться договором займа на базе Гражданского Кодекса РФ.

Займы, по типам заимодавцев для одалживания денег физическим лицам, можно выделить несколько видов:

• займ между двумя физическими лицами;
• займ от юридического лица – физическому;
• займ от индивидуального предпринимателя (ИП) – физическому лицу;
• от нерезидента РФ – физическому лицу – гражданину РФ.

По типу проведения процесса в момент заключения договора займа, также можно разделить займы физическим лицам на несколько групп:

• со страхованием и без него;
• под залог и без него;
• крупные и мелкие.

Кроме классификации заема, следует также помнить, что существуют свои моменты также и в его налогообложении. Имеются всевозможные особенности получения денег в долг, а также замечены в таком процессе свои преимущества и недостатки.

Договор между физическими лицами

Когда люди не решаются обращаться в банк или любую другую организацию по займам, тогда они ищут пути, чтобы заключить подобного рода сделку с физическим лицом.

К таким займам можно отнести следующие варианты, где можно срочно найти деньги:

• у родственников;
• у друзей;
• у коллег по работе;
• у знакомых, соседей.

Не следует думать, будто такие отношения не регулируются законодательными нормами Гражданского Кодекса РФ. Часто у большинства людей возникают ложные ассоциации насчет близких людей, у которых можно одолжить денег.

Люди думают, что с родственниками намного проще решать все проблемы, договариваться насчет сроков возврата займа, каким способом возвращать, частями или полной суммой, а также в каком количестве нужны денежные средства.

Однако и здесь могут возникать свои сложности, поэтому не рекомендуется с родственниками или друзьями заключать, так сказать, джентльменский договор (устно). Лучше всего заключить правомерный договор, предусмотренный законодательством РФ.

Регламентируется такой договор в п.1 ст.808 Гражданского Кодекса Российской Федерации и предусматривает обязательное соглашение в письменной форме в том случае, если одалживаемые деньги составляют сумму, которая в 10 раз выше минимальной заработной платы в том регионе, где происходит сделка.

Кроме договора, можно также воспользоваться и распиской, подтверждающей факт передачи заимодавцем определенной суммы денег на какой-то срок конкретному лицу – заемщику, что также вполне предусмотрено законом РФ.

Также законодательство в п.1 ст.809 ГК РФ определяет конфигурацию договора займа, который может быть двух видов:

• безвозмездным – в договоре прописывается просто сумма занимаемых денег без получения заимодавцем процентов;
• возмездным – если в договоре не прописывается безвозмездность, тогда заимодавец вполне может рассчитывать на какие-либо проценты с занимаемой суммы денежных средств.

Типовой договор займа денежных средств между физическими лицами имеет ряд приложений и других документов, о наличии которых лучше знать заранее.

Наименование основного документа, имеющего юридическую силу перед законодательством РФ	Обязательные приложения	Обязательные сопутствующие документы, если в них есть необходимость
Договор займа между физическими лицами	1. График предоставления займа 2. График возврата займа 3. График возврата процентов	1. Дополнительные соглашения 2. Протокол разногласий 3. Протокол согласования разногласий

В графиках отражаются движения денежных средств, ценных предметов или вещей, которые одалживаются, а также, в каком количестве, когда и какие устанавливаются сроки возврата.

Дополнительные соглашения могут отражать различные специфические условия возврата или другие отношения заемщика с заимодавцем.

А в протоколах отражены всевозможные возникшие вопросы или проблемы, которые имеют место на момент сделки и всем ее протяжении.

Займ физическому лицу от юридического

Если деньги одалживаются не у родственника, друга, знакомого или коллеги по работе, а у организации, предприятия или учреждения, тогда в двухстороннем порядке оформляется договор займа между физическим лицом и юридическим.

Заимодавцами чаще всего здесь выступают следующие виды юридических организаций:

• банки;
• предприятие, где заемщик работает.

Банковские системы построены таким образом, чтобы деньги, которые он дает взаймы клиенту могли вернуться назад с большими процентами. Именно поэтому банки готовы давать долгосрочные кредиты на, кажем так, «мягких» условиях, чтобы клиенту было удобнее выплачивать долг.

Микрофинансовые организации, выдающие займы частным лицам:

Сервисы	Сумма займа, руб.	Срок	Как получить деньги	Как погасить долг
МигКредит	3000-12000, 10000-30000	7-35 дней, 8-24 недели	Наличные через системы: Юнистрим, Контакт, Лидер; банковский счет, на карту Кукуруза	Терминалы Киберплат, Элекснет, Киви; системы Лидер, Контакт, Рапида; банковский перевод
Moneyman	1500-15000	5-31 день	На карту, банковский счет, наличные, Яндекс деньги	Терминалы Киви, Элекснет, кошельки Киви, Элекснет, с карты, через банк, со счета МТС, через систему Контакт
Вивус	500-15000	1-30 дней	Через систему Контакт	Карта, система Cyberplat, терминалы магазинов Ион, Евросеть, банковский перевод
Platiza	1000-15000 Процентная ставка от 1%.	30-45 дней	На банковскую карту, QIWI кошелек, Яндекс.Деньги, через систему Contact	С карты (VISA, MasterCard), система Contact, QIWI кошелек, Яндекс.Деньги, QIWI терминал
ЕКапуста	до 15000	срок до 10 дней — 10%+0,7% в день, срок больше 10 дней – 1.ю7% в день.	QIWI кошелек, Яндекс.Деньги, карта (VISA, MasterCard), через систему Contact, Золотая корона, банковский перевод	QIWI кошелек, Яндекс.Деньги, карта (VISA, MasterCard), через систему Contact, Золотая корона
Маяк	до 15000	до 1 мес.	На карту, на банковский счет, на Webmoney, Яндекс деньги, через систему Контакт	Платёжный сервис Элекснет, сервис Золотая Корона, система Контакт, платёжные терминалы Европлат, QIWI кошелёк
Клик	2000-10000	5-30 дней	На банковскую карту	С банковской карты или через банковский перевод
Кэшелот	до 60000	1-18 мес.	В точке продаж, где оформлялся займ, или при встрече с кредитным менеджером	В салонах связи МТС или Евросеть, в сервисе Золотая Корона, через терминалы QIWI, PinPay
Кредди	2000-15000	1-3 мес.	На карту	С помощью банковской карты, мобильного телефона, из терминалов МКБ, Элекснет, QIWI, DeltaPay, через электронные кошельки QIWI, Яндекс деньги

Однако здесь есть свои подводные камни:

• во-первых, банк всегда желает убедиться, насколько платежеспособен заемщик, каковы он может предоставить гарантии того, что деньги будут вовремя возвращены, для этого обычно достаточно справки о доходах за последние несколько месяцев или просто собеседования с менеджером банка, с указанием номеров телефона рабочего места заемщика, куда потом сотрудник банка в любое время может позвонить, чтобы справиться о его ежемесячных доходах;
• во-вторых, имеются определенные процентные ставки на ту или иную сумму, которую клиент желает занять у банка, и они, как правило, немаленькие;
• в-третьих, обязательно в договоре займа должны оговариваться приемлемые для клиента сроки возврата в виде графика или таблицы помесячных платежей;
• в-четвертых, кроме всего прочего, существует еще и оплата комиссий за обслуживание трансакций банковской системой, а также всевозможные страховки, как обязательные, так и нет.

Чтобы убедиться подходит ли вам тот или иной банк, а точнее предлагаемые условия кредитования, вы можете попросить у менеджера того или иного банка справку об условиях кредитования, в которой обязательно должно быть отражены следующие пункты:

• название банка, его адрес и контактные данные;
• сумма кредита, которая вероятнее всего может быть выдана банком заемщику, в связи с его финансовым положением;
• срок кредитования;
• цель кредитования;
• тот или иной тип процентной ставки: фиксированная (стабильна, установлена на определенный срок) или плавающая (нестабильна, может периодически пересматриваться банком);
• конкретно сами проценты по кредиту, начисляемые на занимаемую сумму в размере, к примеру, 25% годовых;
• комиссия за обслуживание – управление кредитным процессом и его оформлением банковским сотрудником и системой (может оплачиваться одноразово);
• форма кредита: срочная или несрочная;
• схема выполнения обязательств перед банком клиентом-заемщиком;
• имеется или нет возможность досрочного погашения обязательных ежемесячных погашений части кредита;
• могут или нет меняться условия кредитования в рамках договорных сроков, если могут, тогда необходимо оформление дополнительных договоров между банком и клиентом-заемщиком.

После того, как вы выбрали банк с приемлемыми для вас условиями кредитования, вы можете приступать к его оформлению с сотрудником банка, который через какое-то время обязан вам перезвонить и сообщить о том, что ваша заявка на получение определенной суммы денег на таких-то условиях одобрена банком.

Договор между физическим лицом и ИП

Между физическим лицом и индивидуальным предпринимателем (ИП) также заключаются договора займа, как и в случае оформления этих деловых отношений между физическим лицом и юридической организацией.

Точно также договора могут заключаться в зависимости от их условий:

• беспроцентный заем – весьма редкий договор между физическим лицом и ИП;
• процентный заем;
• вексельный заем;
• договор займа вещей;
• краткосрочный заем;
• целевой заем;
• нецелевой заем;
• сотруднику организации – в том случае, если ИП является работодателем заемщику.

Это основные типовые возможные договора, какие могут быть заключены между физическим лицом и индивидуальным предпринимателем.

Предметом договора, как правило, являются денежные средства в том, или ином объеме, а также, ценные вещи, которые должны определяться родовыми признаками в отличие от денег.

Договор отражает факт того, что заимодавец передает во владение определенную сумму денег или вещи в том или ином объеме, количестве и т.д. на определенный срок и с определенными условиями.

Именно поэтому все эти моменты должны быть оговорены в рамках договора, ничего не должно быть упущено.

Физическому лицу от нерезидента

Случаются также и такие моменты в жизни, когда необходимо оформить займ физлицу от ООО, являющимся нерезидентом РФ или от физического лица – нерезидента РФ.

Резидентом РФ является гражданин постоянно проживающий на территории своей страны, а нерезидентом – гражданин или юридическое лицо, которое зарегистрировано в другом государстве, а действует временно на территории РФ.

Такие сделки весьма реальны, и могут быть правомочно оформлены, но только на определенных условиях.

При оформлении заема в иностранной валюте в любом случае образуется курсовая разница, а потому эти моменты должны быть отражены в соответствующих документах:

• договор займа между резидентом – физическим лицом и нерезидентом РФ;
• обязательно паспорт этой сделки должен оформляться в уполномоченном банке и согласно типовой Инструкции ЦБ РФ № 117-и от 15.06.2004г., в особенности, если речь идет о займе денежных средств в иностранной валюте;
• в связи с возникающим долговым обязательством резидента перед нерезидентом, необходимо составление определенного соглашения о новации, которое регламентируется ст. 414 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Именно такое соглашение и будет являться основанием для закрытия сделки между физическим лицом и нерезидентом РФ.

Следует также отметить, что если заемщик планирует выплачивать долг по векселю перед нерезидентом в иностранной валюте, то этот момент должен быть оговорен в векселе в виде эффективного платежа.

Особенности предоставления займов физическим лицам, с залогом и без залога

Помимо заключения договора между двумя сторонами – заимодавцем и заемщиком, существует еще ряд особенностей, которые так или иначе связаны с процедурой оформления заема в банке или другой какой-нибудь организации.

Так, существует своя разница в протекании самой процедуры предоставлении займов между банками, например, и частными организациями, типа «Центра займов»:

Заем от банка	Заем от «Центра займов»
Чтобы добиться положительного исхода сделки клиенту понадобиться похлопотать о сборе целого пакета документов.	Максимально ограниченное количество документов. Предоставляется лишь самое необходимое: паспортные и налоговые данные, а также просто указать место работы.
Для займа физическим лицам у банков практически всегда устанавливаются весьма высокие проценты.	Оптимальная система заемов позволяет применять достаточно гибкие проценты.
Минимальные сумму займов банки выдают при лично присутствии заемщиков.	Есть возможность оформлять и получать минимальные суммы заемов через интернет системы обслуживания.
Некоторые сделки подразумевают привлечение поручителей или залога.	Без поручительства и залогов
Ограничение минимальных и максимальных кредитных сумм, выдаваемых заемщикам.	Практически любые суммы.
Чтобы пользоваться наличными, приходиться либо снимать в банкомате, либо приходить лично в банк.	Предоставляется услуга доставки наличных на дом или в офис.
Существуют ограничения в схеме погашения кредита.	Возврат денег осуществляется в любое время, любым удобным для клиента способом, главное вложиться в оговоренные в анкете-заявке или с сотрудником на сайте сроки выплаты одолженных денег.

Страхование

Страхование займов физлиц осуществляется, как правило, по кредитному договору займа между заемщиком – физическим лицом и юридическим лицом – банком. Такая мера предосторожности должна по идее быть, как в пользу заемщика, так и в пользу заимодавца.

Ведь никто не знает, какие риски поджидают нас не сегодня, так завтра. Страховые отношения оформляются отдельным договором между заемщиком и страховой компанией и называются – договора страхования риска невозврата денежных средств или невозврата займов.

Налогообложение

В случае одалживания денег физическому лицу, организация-заимодавец исполняет необходимые обязанности как налогового агента, согласно п.2 ст.212 НК РФ, по НДФЛ, но только в том случае, если физическое лицо каким-то образом получило материальную выгоду в результате экономии процентов.

Такого рода материальные выгодны практически не возникают, если деньги выданы на строительство или покупку квартиры, дачи, жилого дома, и даже комнаты или доли жилого помещения.

Кроме того, выгод не наблюдается также при займе денежных сумм на приобретение земельных участков под застройку жилых домов. Налоги агентом-заимодавцем перечисляются в бюджет на следующий же день, после удержания НДФЛ с заемщика (абз.2 п.6 ст.226 НК РФ).

Преимущества и недостатки

Порою решение занять определенную сумму денег на какой-то срок приходит спонтанно. И все из-за того, что, порою, современным людям обстоятельства диктуют свою волю, и единственным путем решения той или иной ситуации является именно заем денег на какой-то временно срок.

Вот именно торопливость и желание мгновенно нейтрализовать проблему в принятии такого рода решений, и является одним из недостатков потому, что в состоянии спешки люди часто могут ошибиться со сроком выплаты или собственной платежеспособности, в случае, если они неадекватно рассчитали свои усилия и возможности.

Если та или иная организация, предоставляющая услуги по быстрому займу денежных сумм, не требует выполнения никаких дополнительных, кроме самой выплаты занятых денег в срок, обязательств со стороны заемщика (типа залог, поручительства или предоставление справки о доходах), тогда подобные системы вызывают часто подозрение в деятельности учреждения, как безопасном для клиента в плане надежности и репутации юридического лица-заимодавца.

Именно здесь, при выборе заимодавца, заемщику следует быть очень внимательным.

Крупные займы

Современные системы одалживания денег населению предоставляет не только микрозаймы физическим лицам, но также и крупные заемы с определенными условиями. Обычно многие ограничиваются оформлением кредита в банке, из-за чего могут потерять уйму времени и сил.

Но на сегодня для крупных займов существуют также и компании, которые специализируются на обслуживании физических лиц в комплексном подходе. Чаще всего такие сделки обязательно будут осуществляться под залог, к примеру: коммерческой или жилой недвижимости, автомобилей или ценных бумаг.

Поэтому при всех преимуществах типа низких процентных ставок или досрочного погашения кредита, перед тем, как одалживать большие суммы, следует иметь в виду обязательность наличия залогового имущества.