Займ под залог

Займы под залог – это один из самых удобных кредитных продуктов как для заемщика, так и для заимодателя. Основной плюс для первых – это обеспеченность выданных в долг денег, для вторых – это более низкие ставки и меньшие требования.

Залог – это способ обеспечения займа. Оформляют такой кредит в НКО и частные заимодатели. Основное требование – это ликвидность залога. Условия кредитования зависят от вида залога, его рыночной стоимости.

Где можно взять деньги под заклад

Не только банки кредитуют под обеспечение залогом. Не банковские кредитные организации и частные инвесторы тоже предлагают такие продукты.

Условия у них несколько отличны, в сторону больших размеров ссуд и более высоких процентов. Но и оформить заем под залог имущества или прав собственности у них проще.

У частных лиц

Займ под залог имущества у частных лиц – это очень распространенная практика. Таких кредиторов еще называют ростовщики. Для получения займа у частного инвестора необходимо в первую очередь найти такого кредитора.

Сделать это сегодня проще простого:

• на сайтах посредниках, так называемых досках;
• среди личных знакомых;
• с помощью советов друзей и близких (кстати, один из самых надежных способов);
• через газетные объявления.

Особенность кредитования у частника – это индивидуальный подход к условиям оформления залога и самого кредита с обеспечением. При этом деятельность частного кредитора (впрочем, как и иных кредиторов) подчиняется действующему законодательству.

В частотности:

• глава 3 Гражданского Кодекса РФ;
• ФЗ «Об ипотеке или залоге недвижимости».

Займ от частного лица под залог выгоднее с точки зрения возможности варьирования условий договора. Но есть и существенный минус. К сожалению, рынок частного кредитования кишит мошенниками.

Поэтому сотрудничать здесь нужно очень аккуратно. И только с проверенными людьми. Причем это касается обеих сторон сделки.

В ломбарде

Ломбарды – это НКО (небанковские кредитные организации), которые предоставляют денежные ссуды физическим или юридическим лицам.

Залог – это основной элемент сделки. Без него сотрудничество с ломбардами невозможно. В качестве залога ломбарды принимают имущество. Основной критерий – это ликвидность имущества.

Приоритетными направлениями для физических лиц является залог:

• драгоценных металлов и камней (золота, серебра, платины, бриллиантов). В этих случаях драгоценности принимаются как лом. И крайне редко, как полноценное изделие;
• антиквариат (иконы, награды, произведения искусства);
• бытовая техника;
• цифровая техника (аудио-видео техника, мобильные телефоны, компьютерная техника);
• мебель, изделия из меха, швейцарские часы;
• транспортные средства (автомобили, мотоциклы);
• недвижимость (квартиры, дома, земельные участки).

Условия по залогу и ссудам в ломбарде зависят от внутренней кредитной политики организации.

В МФО

Для МФО основной кредитный продукт – это микрозаймы на малые суммы и короткие сроки. Но это не все предложения МФО, у них есть и более солидные займы, в частности, под залог.

Все зависит от уровня фондирования организации, если он позволяет, то микрокредитор работает на рынке залоговых кредитов. Причем получить у них заем проще, так как требования несколько ниже, чем в банках. Но и заплатить за пользование деньгами придется на 3-4% больше.

Пока что залоговый заем не достиг высокой популярности среди клиентов, особенно это касается залога недвижимости. Несколько лучше ситуация с займами под залог автомобилей.

Еще одно преимущество займов от МФО – это их не целевое направление. То есть полученные деньги заемщик может тратить по собственному усмотрению. Сумма кредита зависит от оценочной стоимости залога и не превышает 60-80%.

Минимум документов, причем подтверждение платежеспособности заемщика не всегда является обязательным. Сроки кредитования различны.

Обычно займы под залог в МФО выдаются на 1-2 года.

МФО	Процентная ставка	Сроки займа	Суммы займа, рубли
Money Funny	3% в месяц	индивидуально	100 000 до 5 000 000
ООО «Крым Займ»	от 0,2% до 0,5% в день	от 30 до 90 дней	индивидуально, в зависимости от стоимости имущества
Финтерра	3,5% в месяц (от 0,12% в день)	до 5 лет	до 1 000 000
Бюро Финансовых решений	9% в месяц (0,29% в день)	от 1 до 4 недель	от 10 000 до 350 000
Бюро Финансовых решений	9% в месяц (0,29% в день)	от 1 до 4 недель	от 50 000 до 500 000
Бюро Финансовых решений	6% в месяц (0,2% в день)	от 1 месяца до 1 года	от 50 000 до 1 000 000
Экспресс Деньги	от 0.4 % в день	от 3 до 24 месяцев	от 30 000 до 1 000 000
Городская сберегательная касса	24% годовых	от 1 месяца до 15 лет	100 000 до 15 000 000
Городская сберегательная касса	от 6% в месяц до 92% в год	от 1 месяца до 2 лет	от 100 000 до 10 000 000
Городская сберегательная касса	от 6% в месяц до 92% в год	от 1 до 12 месяцев	от 100 000 до 5 000 000
Рус Капитал Групп	3% в месяц	индивидуально	от 100 000 до 1 000 000

Продолжение таблицы:

МФО	Залог	Размер ссуды в зависимости от рыночной стоимости
Money Funny	автомобиль	90%
ООО «Крым Займ»	автомобиль, жилье, земельный участок	50%
Финтерра	дом, квартира, нежилая недвижимость, земля	50- 60%
Бюро Финансовых решений	ПТС	60%
Бюро Финансовых решений	автомобиль	60%
Бюро Финансовых решений	недвижимость	60%
Экспресс Деньги	автомобиль	60%
Городская сберегательная касса	жилая недвижимость	60%
Городская сберегательная касса	ПТС	80%
Городская сберегательная касса	автозалог	80%
Рус Капитал Групп	автозалог	до 90%

Что можно заложить для получения займа

Предметом залога может выступать всякое имущество (вещи, а также имущественные права). Однако согласно статье 336 ГК РФ, есть исключения.

Недопустимо оформление залога на имущество, которое:

• не подлежит взысканию;
• неразрывно связано с личностью кредитора.

При оформлении залога, залогодатель обязан письменно предупредить кредитора о правах третьих лиц. Неисполнение этой нормы может повлечь требование досрочного погашения.

Недвижимость

Кредиторы готовы брать в залог недвижимое имущество, при условии его ликвидности.

Предметами залога могут выступать:

• квартиры (комнаты, доля в недвижимости);
• дома (также в стадии строительства);
• земельные участки;
• коммерческая недвижимость.

Для получения займа под залог недвижимости необходимы следующие документы:

• паспорт залогодателя (собственника недвижимости);
• ИНН;
• свидетельство о вступлении в брак или о разводе;
• ИНН супруга или супруги (при наличии);
• правоустанавливающие документы (договора купли-продажи, мены, дарения и прочее);
• акт о праве собственности на земельный участок, в том случае, если залогом оформляется земля или дом;
• домовая книга;
• нотариально заверенное разрешение сособственников, супруга(и);
• оценка недвижимости;
• справка о составе семьи.

Все поданные документы изучаются кредитором, и после этого принимается решение об оформлении ссуды.

Автомобиль

Один из самых распространенных способов получить деньги под залог – это автозалог. Обеспечением по кредиту может быть как само ТС, так и имущественные права на него (займ под залог ПТС).

Для оформления автомобиля в залог необходимо предоставить следующие бумаги:

• паспорт залогодателя (собственника автомобиля);
• паспорт технического средства (ПТС);
• регистрационные документы на автомобиль;
• водительские права;
• ИНН;
• согласие супруга(и) и сособственников автомобиля на оформление залога, заверенное у нотариуса;
• оценка ТС.

Паспорт, документы и ценные бумаги

Предоставление паспорта гражданина РФ в залог запрещено. Согласно Положению о паспорте гражданина РФ, в обязанности гражданина входит обязательное бережное хранение этого документа. То есть именно хранение, а не передача.

Пункт 22 данного положения говорит о том, что изъятие паспорта недопустимо, за исключением предусмотренных законом случаев. Залог в этот перечень разрешений не входит.

Также закон не разрешает частному лицу хранения паспорта у себя в качестве залогового документа. И, хотя, некоторые частные кредиторы предлагают такой вид займа, это неправомерно, более того, опасно.

Обычно заем под залог документов – это по сути залог прав. То есть свидетельство о передаче кредитору в качестве обеспечения по займу (ссуде или кредиту) права владения (а иногда и пользования).

Такими документами могут выступать:

• документы на право собственности имуществом;
• авторские права, товарные знаки, патенты, изобретения, то есть объекты интеллектуальной собственности.

В этом случае в качестве залогодателя может выступать только собственник, который и обладает правом закладывать свое имущество.

Залог ценных бумаг – это распространенный способ обеспечения. Перечень документов необходимых для залога в этом случае регламентируется Положением о ведении реестра владельцев именных ценных бумаг, которые утверждены постановлением ФКЦБ Российской Федерации от 02 октября 1997 № 27.

Согласно пункта 7.6.1 для обременения ЦБ залогом необходимы следующие документы:

• залоговое распоряжение, которое должно быть передано регистратору;
• документы, удостоверяющие личности участников сделки (паспорта);
• договор о залоге (оригинал или копия, заверенная у нотариуса);
• оригинал или нотариально заверенная копия договора об основном обязательстве (договора займа). Предоставляется в том случае, если отсутствует договор залога;
• оформленное в письменном виде согласие участников долевой собственности на оформление ценных бумаг в качестве залога.

Передача ЦБ, оформленных в качестве залога производится регистратором, на основании передаточного распоряжения, подписанного залогодателем.

Право залога фиксируется:

• внесением записи в лицевой счет залогодержателя;
• записи об обремени в лицевой счет залогодателя.

Изделия из драгоценных металлов

Проще всего получить ссуду под залог драгоценных металлов. Все что требуется от залогодателя – это наличие драгоценностей, паспорт (или иной документ, удостоверяющий личность), возможно ИНН.

Оценка предмета залога, как правило, осуществляется заимодателем. Сумма займа зависит от пробы металла и массы залога. Чем выше проба, тем на большую сумму может рассчитывать залогодатель.

Как правило, изделия из драгоценных металлов принимаются по цене лома, то есть учитывается их фактический вес и не более.

Под драгоценные металлы или камни чаще всего кредитуют ломбарды или частные кредиторы.

Спецтехнику и оборудование

Обычно таким способом получить кредит пользуются частные предприниматели юридические лица. Для получения ссуды под залог специальной техники или оборудования залогодатель должен иметь:

• документ, который удостоверяет личность залогодателя;
• предмет залога, который приобретен законным образом, о чем свидетельствуют документы на право собственности техникой или оборудованием;
• нотариальное заверенное разрешение сособственников на оформление имущества в качестве залога;
• техпаспорт на имущество;
• свидетельство о государственной регистрации спецтехники.

Оформить залог на оборудование или спецтехнику можно двумя способами:

• залог самого имущества, когда оно передается залогополучателю на хранение;
• залог права, когда имущество остается в пользовании залогодателя.

Бытовые приборы и мебель

Ситуация с залогом бытовой техники, приборов и мебели тоже достаточно простая. От залогодателя требуется паспорт (или иной документ, удостоверяющий личность).

На имущество желательно иметь все возможные документы и аксессуары:

• техпаспорта;
• инструкции;
• упаковочную тару;
• чеки;
• гарантийные талоны.

Но желательно, не означает обязательно. Кредиторы выдают деньги под залог бытовой техники и мебели без этих нюансов, но меньшие суммы. Достаточно, чтобы имущество имело рабочее состояние, товарный (ухоженный вид), не была морально устаревшей.

Оформление

Оценка залога

Оценка залога – это стартовая точка для определения продажной стоимости залога, тела кредита, сроков и процентной ставки по нему. Без оценки предмета залога сделка кредитования не состоится.

Оценка проводится по соглашению заимодателя и кредитора. В зависимости от того, какое имущество выступает обеспечением может быть приглашен профессиональный оценщик. Но можно обойтись и без его услуг.

Есть случай, когда оценка обязательна – это если имущество является собственностью правового публичного образования (статья 8 Федерального закона от 29 июля 1998 года № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности»).

Оценочная стоимость залога – это, прежде всего, ориентир для установки стоимости заложенного имущества и, как следствие тела кредита (пункт 2 статьи 344, пункт 1 статьи 945 Гражданского Кодекса РФ, пункт 4 части 2 статьи 54 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Никакого влияния на результат продажи залога она не имеет. Но, с другой стороны, оценка – это важный момент, так как от нее отталкивается суд, при принятии решения о взыскании.

Договор залога

Согласно статье 331 ГК РФ, основанием для возникновения залога является договор между залогодателем и залогополучателем. Причем законом определено, что залогодателем может быть как заемщик, так и третье лицо – собственник имущества.

Согласно ГК РФ допускается оформление договора залога в обеспечение будущих обязательств.

Причем не смотря, на подписание этого договора, в первую очередь, юридически залоговые отношения вступают в силу исключительно после подписания основного договора займа.

В договоре залога указывается:

• предмет залога;
• условия: размер и сроки исполнения обязательства, которое обеспечивается залогом;
• отсылка к договору основного обязательства;
• порядок реализации заложенного имущества (указывается по согласовании сторон);
• реквизиты сторон.

Заключается договор обязательно в письменной форме, но это может быть простая форма. Нотариальное заверение по согласованию сторон или по желанию залогополучателя. Кроме обязательных случаев.

Составление и форма договора регламентируется статьей 339 ГК РФ. Несоблюдение положений этой статьи приводит к тому, что договор считается недействительным.

Государственная регистрация залога

Обязательной регистрации подлежит договор залога в следующих случаях (статья 339 ГК РФ):

• если право собственности должно быть закреплено государственной регистрацией (к примеру, недвижимость);
• если объект залога ценные бумаги или банковский счет.

Договор займа

Соглашение, заключаемое между заимодавцем и заемщиком, называется договором займа. По этому документу одна сторона передает в собственность другой стороне деньги.

В свою очередь, вторая сторона обязуется возвратить как минимум полученную сумму (беспроцентный кредит), как максимум еще и проценты за пользование кредитом.

Основные положения договора:

• предмет договорных отношений;
• условия передачи залога;
• условия займа (сумма, сроки, процентная ставка);
• обязанности сторон;
• права сторон;
• особые условия;
• реквизиты сторон.

Договор займа под залог составляется в письменном виде в том случае, если размер одалживаемой суммы превышает 10 минимальных окладов труда и считается заключенным с момента передачи денег (ст. 808 ч.2 ГК РФ).

Образцы договоров

Все договора займа и залога составляются кредитором, после согласования с заемщиком. Они могут не существенно отличаться, в зависимости от индивидуальных условия кредитования. Но в любом случае их содержание не может противоречить законам РФ.

Залог – это один из самых распространенных способов обеспечения займа. Кредитор готов рисковать большими суммами, если понимает, что может вернуть свои деньги. Для заемщика – это хорошая возможность получить крупный кредит под сниженные проценты.

Конечно, НКО и частные инвесторы не могут предложить таких выгодных условий, как банки. Зато здесь все быстрее и проще. Меньше требований и проблем при оформлении.

Заем под залог более дешевый кредитный продукт. Но и содержит больше рисков для заемщика. Поэтому оформлять его следует в том случае, если есть полная уверенность в возврате всей суммы долга с процентами.