Займ под залог имущества

Одним из видов распространенного кредитования является получение займов под залог собственного имущества заемщика. При таком займе можно получить сумму, составляющую от 60% до 100% оценочной стоимости залога.

Процентная ставка по займам с дополнительным обеспечением ниже, чем по другим видам кредитования. Однако в случае несвоевременной оплаты долга или невозможности выплатить задолженность в надлежащее время заемщик, являющийся залогодателем рискует полностью потерять заложенное имущество.

В связи с этим к сделкам с залогом надо подходить предельно внимательно, и четко оценивая свою платежеспособность.

Какое имущество закладывают для получения денежных средств

Любые кредиторы охотнее выдают займы, если в качестве обеспечения возвратности выступает какой-либо залог.

В настоящее время заложить можно:

• любые ценные вещи, принадлежащие заемщику. Сюда относятся: драгоценности, картины, антиквариат, дорогостоящая техника и так далее;
• недвижимое имущество;
• движимое имущество;
• товар, приобретаемый на заемные средства. К таким товарам можно отнести: фото и видео технику, мобильные телефоны, компьютеры и так далее. В общем, все, на покупку чего может быть выдан кредит.

В настоящее время такой вид залога практически не применяется, так как вся купленная техника за первый год использования теряет около четверти своей первоначальной стоимости, а значит, не может полностью покрыть существующие обязательства.

Наиболее распространенными видами залога являются движимое и недвижимое имущество.

Движимое

В качестве залога может использоваться любое движимое имущество:

• личный автомобиль;
• мотоцикл;
• спецтехника и так далее.

Движимое имущество принимается в залог в автоломбардах или при получении автокредита.

Автоломбард – это специальная кредитная организация, выдаваемая займы под залог движимого имущества. Получить в автоломбарде можно заем на сумму, не превышающую 50% — 70% от остаточной стоимости автотранспорта.

При этом средняя процентная ставка составляет 11% годовых. Получая займ в автоломбарде в залог можно отдать непосредственно само автотранспортное средство, которое все время будет находиться на охраняемой стоянке до полного погашения займа или паспорт транспортного средства (ПТС).

В последней ситуации заемщик может использовать автомобиль или иное движимое имущество по своему усмотрению, но не сможет совершить с ним никаких сделок, а именно, продать, подарить и так далее.

Получение займа в автоломбарде под залог движимого имущества оформляется двумя документами:

• договором займа под залог движимого имущества.
• договором залога движимого имущества.

Автокредит выдается банками и другими финансовыми организациями на покупку автомобиля. В некоторых случаях можно получить до 100% указанной стоимости.

Автокредит можно оформить непосредственно в салонах, где продаются автомобили и другое движимое имущество. Обязательным условием при получении займа под залог ПТС является страхование залогового имущества на весь период действия договора.

Недвижимое

Наряду с другими видами собственности, в качестве залога может приниматься любое недвижимое имущество:

• жилая недвижимость: квартира, коттедж, дачный дом и так далее;
• коммерческая недвижимость;
• земельный участок и так далее.

Главное условие – вся недвижимость в обязательном порядке должна быть у заемщика в полной или частичной собственности. Исключением будет являться имущество, находящее в совместной собственности с несовершеннолетним или недееспособным человеком.

Если имущество находится в совместной собственности с другими людьми, то для оформления сделки потребуется письменное разрешение сособственников.

Для заключения договора займа под залог недвижимого имущества потребуется провести его оценку, причем исключительно за счет средств заемщика (залогодателя).

Сделки, где в качестве залога выступает недвижимое имущество, подлежат обязательной регистрации в соответствующих государственных органах. Все сопутствующие документы должны быть заверены нотариусом.

Как оформить деньги в долг

Займ под залог имущества оформляется по следующей схеме:

• заемщик и займодавец в устной форме договариваются об условиях совершения сделки;
• заемщик подготавливает пакет документов, необходимый для корректного юридического сопровождения сделки;
• между заемщиком и кредитором заключается договор займа, который является основным документом проводимой сделки;
• на основании заключенного договора займа подписывается договор залога имущества.

Займ или кредит, имеющий обеспечение в виде залога может выдаваться любыми лицами и организациями. Заемщиком по договору займа так же может выступать любое лицо.

Все документы составляются в письменной форме.

Между физическими лицами

Займа с залогом имущества может быть выдан одним физическим лицом другому.

Необходимые документы

Для заключения сделки потребуются:

• паспорта обеих сторон договора и копии основных страниц документа;
• в случае необходимости иные документы, которые способны подтвердить личность заемщика;
• по требованию кредитора заемщик обязан предоставить справки с места работы и места жительства (эти документы, как правило, не требуются, но имеют место быть);
• документ, удостоверяющий право собственности заемщика на залоговое имущество;
• если залогом выступает недвижимость, то для государственной регистрации сделки потребуется письменное и заверенное нотариусом разрешение другого супруга;
• разрешение всех сообственников, если залоговое имущество находится в долевой собственности, заверенные нотариусом.

Если залогом является какое-либо недвижимое имущество, то договор займа так же должен быть заверен нотариусом. В дополнение предоставляется и заверенная копия этого документа.

Договора

Договор займа между частными лицами является основным документом. В нем указывается информация:

• о заемщике;
• о займодавце;
• об условиях займа;
• о способах погашения задолженности;
• о правах сторон;
• об обязанностях сторон;
• об описании залогового имущества.

Документ подписывается обеими сторонами.

Договор залога заключается на основании договора займа. В документе должна содержаться информация:

• о заемщике (залогодателе);
• о займодавце (залогодержателе);
• о предмете залога;
• о способах сохранности залогового имущества;
• о правах сторон;
• об обязанностях сторон.

Документ подписывается обеими сторонами.

Передача денежных средств

По взаимному согласию сторон денежные средства при получении займа с залогом, заключенного между людьми, могут передаваться:

• наличными;
• безналичными.

Если деньги передаются в наличной форме, то заемщик дополнительно составляет расписку о получении всей сумму займа и передает ее займодавцу.

В случае безналичного расчета документами, доказывающими перевод средств на счет или карту заемщика, могут быть:

• платежное поручение;
• банковская квитанция;
• чек, выданный банкоматом;
• документ, подтверждающий перевод средств по средствам электронных платежных систем. Например, Вебмани или Киви.

Погашение задолженности так же проводится ранее согласованными способами.

Между юридическими лицами

Кредит или займ с залогом может быть оформлен между различными организациями, компаниями и предприятиями.

Необходимые документы

Чтобы составить договор займа между юридическими лицами,  придется собрать много документов, относящихся к финансовой и юридической сфере деятельности компании.

Список документов включает в себя:

• копии документов, на основании которых работает компания (устав, решение о создании компании, свидетельство государственной регистрации и поставке на учет в региональном налоговом органе и так далее. Набор документов зависит от формы организации);
• копии паспортов основных лиц компании (директора, главного бухгалтера);
• справки из соответствующих органов, подтверждающие полное отсутствие задолженности перед налоговыми органами за последний отчетный период;
• копии документов, удостоверяющих право собственности компании на залоговое имущество. Копии основополагающих праву документов. Сюда можно отнести договор купли – продажи имущества, подлежащего залогу, дарения и так далее;
• выписку из реестра, подтверждающую государственную регистрацию предприятия.

Документ должен быть действительным на момент получения займа.
Состав пакета документов может изменяться в зависимости от требований юридического лица, являющегося займодавцем.

Договора

Сами документы не значительно отличаются от договоров, заключаемых между физлицами. Основное отличие состоит в шапке документа, где указывается информация о сторонах договора и в заключительной части документа.

Юридические лица обязаны предоставить друг другу полные реквизиты компаний и на документе поставить печати организаций.

Передача денежных средств

Между предприятиями и компаниями все расчеты целесообразнее вести через банковские счета, то есть безналичным способом. Это более удобно для ведения бухгалтерского учета компании.

К тому же достаточно крупные денежные суммы, которые организации получают в качестве займа, требуют большой осторожности при перевозке наличными.

Выплату долга так же рекомендуется проводить через расчетный счет.

Между физлицом и юрлицом

Займ с залогом имущества между физлицом и юрлицом ничем не отличается от предыдущих, описанных выше, ситуаций.

Необходимые документы

Физическое лицо, выступающее в качестве заемщика или займодавца, обязано предоставить паспорт гражданина РФ.

Если юридическое лицо выступает заемщиком, то необходимый пакет документов описан выше.

Если юрлицо оказывается в роли займодавца, то для заключения договора займа потребуются:

• паспорт лица, представляющего компанию и его копия;
• общее решение учредителей организации о выдаче займа конкретному человеку.

Договора

Договор займа и залога, заключаемые между физ. и юрлицом аналогичны вышеуказанным документам и имеют точно такие же основные пункты.

Передача денежных средств

Перевод денег по условиям договора займа с залогом имущества может осуществляться наличным и безналичным способом.

Первым целесообразнее пользоваться, если физическое лицо является заемщиком. А втором, если займодавцем.

Каждый способ передачи денег имеет свои положительные и отрицательные аспекты.

Например, наличные деньги можно получить быстрее, а сделать банковский перевод безопаснее. Поэтому выбор способа передачи денег зависит от желания и возможностей сторон, заключающих между собой соответствующий договор.

Договор займа под залог приобретаемого имущества

В отдельную категорию можно выделить различные кредиты, выдаваемые финансовыми компаниями или частными инвесторами под залог приобретаемого имущества.

Такой вид займа является целевым, то есть выдается на приобретение, строительство или ремонт определенного предмета, которое и предается займодавцу в качестве имущества, подлежащего залогу.

Наиболее распространенными считаются:

• займ для покупки жилого или коммерческого недвижимого имущества, а так же земельного участка. Иначе такой вид кредитования называется ипотекой;
• займ, предназначенный для покупки любого вида движимого имущества (автокредит);
• займ на покупку техники для дома, дачи или оборудования для работы предприятия.

Подобный вид займа помогает физическим лицам приобрести желаемое имущество, а компаниям расширить свою деятельность.

При этом процентная ставка по займу с залогом намного меньше, чем по обыкновенному потребительскому кредиту. А срок кредитования может быть увеличен до 25 – 30 лет (особенно это касается ипотеки).

Займы под залог какого-либо имущества получили достаточно широкое распространение.

Следует помнить, что соответствующие договора лучше составлять при содействии юристов, что позволит избежать ошибок, способных привести к критическим последствиям.