Займ под материнский капитал

Современные схемы займов могут иметь различные условия для заемщиков. Одной такой спецификой модели выдачи денег в долг является использование материнского капитала либо в качестве залога, либо прямым средством погашения долга.

Однако чтобы воспользоваться такой схемой, необходимо четко понимать, что такое материнский капитал, как и когда его правильно использовать и кто из кредитных организаций готов выдать такой займ.

Что это такое

Для того чтобы разобраться в том, что же собой представляет такая услуга, необходимо рассмотреть понятие «материнский капитал». Такой подход поможет иметь представление о том, как наилучшим образом может быть использован этот вид помощи семьям.

Материнский капитал – это одна из мер материальной поддержки семей со стороны государства, семей, в которых рождается второй и боле ребенок.

Эта помощь регламентирована Федеральным Законом «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» от 29.12.2006г. № 256-ФЗ и распространяется на факт рождения второго ребенка в семье после 01.01.2007г.

О том, что родители обладают правом пользования государственной финансовой поддержкой, говорит то, что они имеют на руках сертификат на право получения материнского капитала.

Такой сертификат выдается родителям после рождения второго ребенка в территориальном центре Пенсионного фонда по месту регистрации мамы новорожденного ребенка.

Использоваться такой сертификат может в качестве внесения первоначального взноса по ипотечному договору или как займ под материнский капитал на покупку дома.

При использовании материнского капитала в качестве погашения займов или кредитов следует учесть некоторые очень важные особенности:

1. Использование сумм материнского капитала не означает применение в качестве оплат наличности. Более того, попытка обналичивания сертификата карается законом РФ. Суммы, указанные в сертификате, используются по случаям, оговоренным в законодательстве в качестве государственной поддержки.
2. Именно по причине безналичности сертификата по материнскому капиталу не все банки соглашаются на использование его в качестве оплаты первоначального взноса по ипотеке, оплаты по кредитным процентам или в виде залога.
3. Государственную помощь семейного капитала можно использовать для покупки нового, только строящегося, проектирующегося или уже построенного жилого дома.
4. Когда вы планируете применить сертификат в процессе приобретении любой недвижимости, тогда он должен быть оформлен как совместная собственность родителей и детей.
5. При применении сертификата для погашения ипотеки, коль уж банк пошел на это, материнский капитал может быть использован до того, как ребенку исполнится 3 года. Только вот если он будет планироваться для оплаты первоначального взноса, тогда придется ждать, когда ребенку будет 3 года.

Не все банки готовы сотрудничать с клиентами, которые хотят употребить возможности материнского капитала. Но некоторые все, же идут на этот шаг.

Зато вот МФО и другие кредитные организации в большинстве своем берутся за оформлением договоров займа с клиентами, имеющими материнский капитал.

Законна ли выдача займов под маткапитал

С 9.03.2015г. вошел в силу и свое действие закон РФ о том, что микрофинансовые организации больше не имеют право выдавать займы под материнский капитал.

Это разрешается отныне делать только кредитным организациям, кредитным потребительский кооперативом, банком или другой организацией, но только не МФО.

Такие кредитные организации должны иметь право предоставлять ипотечные кредиты на строительство или приобретение жилья. А потому говорить теперь о законности такой сделки через МФО, конечно же, не приходится.

Где взять деньги в долг

Так как материнским капиталом можно воспользоваться только для определенных целей, то и взять его можно не в любой кредитующей организации. Будь то займ под материнский капитал на строительство дома или на приобретение недвижимости.

Статистика на 2015 год по кредитования населения Российской Федерации показывает, что практически каждая вторая семья в стране оплачивает какие-то кредиты.

Брать займ под потребительский кредит типа приобретение бытовой техники или поездки на курорт, нельзя, ведь это запрещается законом. Государство итак хорошо продумало пользование материнским капиталом семьями так, чтобы пресечь мошеннические действия.

Тем не менее, случаи нарушения закона все еще дают о себе знать каждый год. Однако взять заем под ипотечный кредит или на постройку жилища, тогда это не противоречит статьям закона РФ о помощи семьям.

В МФО и кредитных организациях

Как уже упоминалось, с 9 марта 2015 года микрофинансовые организации не имеют право предоставлять займы на какие-либо цели под материнский капитал.

Сегодня рынок микро-кредитования на 40% занят услугами незарегистрированных в реестре ЦБ МФО, которые предоставляют недобросовестные и противоправные займы. Такое ограничения для МФО было специально ведено для того, чтобы максимально обезопасить население от мошенников.

Кредитные организации и кооперативы могут выдавать займы под материнский капитал, но только на те цели, на которые позволено потратить государственную помощь семьям.

Для оформления займа в кредитной организации с использованием семейного капитала в качестве возврата долга предоставляются следующие документы:

• паспорт матери ребенка, которая и является владельцем сертификата;
• ИНН матери ребенка;
• сертификат на материнский капитал;
• свидетельства о рождении ребенка или всех детей, что рождены в этой семье;
• справка о неиспользованном остатке средств по сертификату (документ из Пенсионного Фонда);
• свидетельство о браке или расторжении брака;
• СНИЛС – страховое свидетельство.

Кроме того, необходимы также еще правоустанавливающие документы на недвижимость (например, технический паспорт, свидетельство или договор отчуждения), которая приобретается.

Также свидетельство на право собственности доли квартиры или дома, если таковые совладельцы имеются.

Если недвижимость только строится или планируется построиться, тогда нужно предоставить: разрешение на строительство, кадастровый паспорт и свидетельство на право собственности земли.

В банке

Не все банки согласны кредитовать с использованием семейного капитала в качестве погашения долга. Только те банки, что уже имеют высокий кредит доверия не только у клиентов, но и государства.

Но и не все заемщики хотят брать микрозайм в банке, ведь придется платить непомерные комиссионные и проценты займа под материнский капитал.

Семьи с такой государственной поддержкой могут кредитовать, к примеру, следующие банки:

• Сбербанк России;
• ЮниКредит;
• ВТБ24;
• Банк Москвы;
• DeltaCredit;
• Номос Банк.

Документы предоставляются при оформлении займа в банке такие же, как и в присутствии представителя из кредитной организации или кредитного кооператива.

К стандартному списку добавляется еще и справка о доходах заемщика и его родственников по форме 2-НДФЛ за последние полгода. И, тем не менее, универсальным набором пакет документов для банка не является.

Ведь банк вправе потребовать любой документ, который бы смог расширить представление о клиентской гражданской порядочности и платежеспособности. Могут попросить налоговую декларацию или дополнительные документы по недвижимости.

Как оформить займ по паспорту, рассказывается в статье: займ по паспорту.

О том, как составить договор займа, читайте здесь.

У работодателя

Займ под материнский семейный капитал могут также выдаваться и работодателем основного рабочего места.

При этом совершенно неважно, кем он зарегистрирован и кем является:

• юридическим лицом;
• физическим лицом;
• индивидуальным предпринимателем.

Самым главным условием в этом случае являются те же цели, что и при оформлении займа через другие организации.

Целевое направление траты материнского капитала обязательно должно соответствовать требованиям закона и быть прописанным в договоре займа между работодателем и вами.

Также, когда оформляется займ под материнский капитал у работодателя, помимо паспорта и сертификата необходимо еще предоставить работодателю и согласие из Пенсионного Фонда на использование сумм материнского семейного капитала в качестве погашения долга, который берется под приобретение или строительство жилья.

Условия

Различные организации при выдаче займов под материнский семейный капитал могут предлагать совершенно разные процентные ставки. Они разнятся не намного, но все-таки имеют свои отличия.

Также важным условием для выдачи такого займа всегда будет приобретение жилья, иногда оформление ипотеки, или строительство жилья.

Наименования банка или кредитной организации	Целевое направление займа под материнский семейный капитал	Проценты за пользование краткосрочным займом
ВТБ24	Приобретение квартиры в новострое или в старом доме	от 11,95% до 13,95%
ЮниКредит	Покупка коттеджа или квартиры в любом доме	от 12% до 14,5%
Сбербанк России	Приобретение строящейся или уже построенной недвижимости	от 12% до 13%
Банк Москвы	Оформление ипотеки под материнский капитал в качестве погашения первого взноса или оплаты одной из частей возврата долга	от 11,9% и выше
DeltaCredit	Покупка квартиры в многоквартирном здании или только строящемся сооружении	от 6% до 13%
Номос Банк	Обретение нового жилья – квартиры	от 12,25% до 14,5%

Еще одним важным условием займа под материнский (или семейный) капитал являются также и сроки ожидания, чтобы можно было воспользоваться им по правилам займа.

К примеру, чтобы погасить долг до того, как родится ребенок, необязательно ожидать пока ему исполнится 3 года. То же самое касается и погашения долга перед заимодавцем после рождения ребенка, также без ожидания наступления 3-летнего его возраста.

Однако если материнский капитал должен применяться с целью внесения первоначального взноса по ипотеке, тогда следует подождать, когда ребенку будет 3 года.

Как происходит оформление

Для получения займа под материнский капитал для приобретения жилья необходимо собрать и предоставить заимодавцу следующий стандартный пакет документов:

• два паспорта обоих родителей ребенка;
• свидетельство о браке – причем и о заключении, и о расторжении в том числе;
• свидетельство пенсионного страхования матери;
• свидетельство об усыновлении или рождении ребенка;
• сертификат для права пользования материнским капиталом;
• справка об оставшейся сумме материнского капитала из Пенсионного Фонда;
• справка формы Ф-9 с места нахождения приобретаемой недвижимости;
• правоустанавливающая документация недвижимости, приобретаемой в кредит.

Оформление займа должно происходить по следующей схеме:

1. Сначала должна произойти консультация в Пенсионном Фонде, где подскажут, как правильно и действенно воспользоваться суммами материнского капитала.
2. После того как вам выдадут письменное согласие из органов госструктур, нужно подробно обговорить все условия самой сделки с банком, кредитной организацией или работодателем.
3. Поиск недвижимости для приобретения по займу под материнский капитал.
4. Подготовка документации на подобранную недвижимость.
5. Заключение предварительного договора купли-продажи недвижимости.
6. С этим договором заемщик должен прийти в Пенсионный Фонд, чтобы получить письменное одобрение на приобретение именно этой недвижимости.
7. Потом с предварительным договором и согласием из Пенсионного Фонда можно идти к заимодавцу, обговариваются пункты договора займа, и заключается само соглашение.
8. После этого заимодавец перечисляет сумму займа на счет или карту банка заемщика.
9. Далее, заключается сделка купли-продажи с регистрацией прав собственности в государственных органах.
10. Весь пакет документов о приобретении жилья направляется в Пенсионный Фонд.

Можно, конечно же, упустить один из шагов следования по этой стандартной схеме, но вам следует не забывать, что это может пагубно сказаться на законности сделки.

Договор займа под материнский капитал

В тексте договора целевого займа под материнский капитал обязательно должна быть следующая информация:

• паспортные данные заемщика;
• предмет договора – целевое назначение займа на приобретение недвижимости по указанному адресу;
• способы погашения долга по займу (частично или полностью), в этом пункте также указываются реквизиты сертификата маткапитала;
• прописываются права и обязанности сторон;
• форс-мажорные обстоятельства;
• необходимые реквизиты заимодавца;
• подписи сторон.

Образец договора займа можно скачать здесь.

При любой сделке очень важно быть всегда внимательным, когда обговариваются важные детали соглашения. А при оформлении договора займа под материнский капитал следует соблюдать крайнюю осторожность, владельцу сертификата на материнский капитал необходимо четко знать все условия его использования.

Также, чтобы не попадаться на удочку мошенникам или некомпетентным заимодавцам, нужно всегда следить за новшествами или дополнениями в законодательстве страны по отношению государственной поддержки семьям.

Тендерный займ на обеспечение заявки в Россельторге описывается в статье: тендерный займ на обеспечение заявки.