Займ на развитие бизнеса

Основа большой экономики – средний и малый бизнес, который зачастую нуждается в материальной поддержке в период, когда предприятию необходимо крепко стать на ноги и нарастить собственную финансовую «мускулатуру». Насколько в нынешних условиях нестабильности возможно рассчитывать на получение займа на развитие малого бизнеса? Найдутся ли банки (крупные предприятия, частные лица), готовые поверить в платежеспособность и перспективность начинающего предпринимателя?

Как свидетельствует статистика и показывает практика, такие люди были во все времена. И они, отнюдь, не меценаты, а довольно крупные и жестокие акулы, знающие цену каждой копейке. Но деньги дадут. При условии, что им покажутся убедительными перспективы предприятия, а также работоспособность и дальновидность его владельца.

Виды

Банковская система предлагает новоиспеченным бизнесменам несколько видов кредитования, которые могут устроить новообразованное предприятие с нулевыми активами.

Варианты и характеристики банковских займов представлены в таблице — типы банковских кредитов:

Тип займа	Характеристика займа
Залоговый	Выдается под залог движимого или недвижимого имущества заемщика. Одна из самых простых форм кредитования. Риск: в случае невозможности возврата кредита заемщик может лишиться имущества.
Кредитная линия	Выгоден для предприятий с высокоактивным денежным оборотом (торговые точки), поскольку кредитная ставка начисляется только на использованные средства. Неиспользованные остаются на банковском счету, процент на них не начисляется.
Беззалоговый	Не требует никакого залога со стороны заемщика, но процентная ставка при таком привлечении кредитных средств в разы выше, чем при залоговом. При оформлении беззалогового займа для предприятия-заемщика предусмотрены тщательные проверки службой безопасности банка и кредитными менеджерами.
На закупку	Самый простой по структуре займ, направленный на закупку конкретного оборудования или товара. При этом сам объект кредита и становится залогом. Такой займ легко поддается контролю и составить под него бизнес-план под силу даже предпринимателю-новичку.

Но занимать деньги можно не только в банке. Для поддержки самых талантливых и напористых предпринимателей ассоциации работодателей устраивают конкурсы, победителей которых премируют беспроцентными кредитами с самыми лояльными условиями погашения.

Займ на развитие малого бизнеса на условиях беспроцентности или низкого процента можно получить и в банковских учреждениях, и у частных лиц, и у крупных предпринимателей.

Условия между кредитором и заемщиком оговариваются в частном порядке, кредиты же – все типичные.

Беспроцентный

В банковской сфере займ для бизнеса подразумевает наличие платежной карты, средствами с которой можно бесплатно пользоваться определенный период.

Для многих мелких предпринимателей – это выход, поскольку банки не слишком охотно идут на кредитование старт-апов.

Но о долгосрочном беспроцентном кредите можно договориться с партнером по бизнесу, с родственниками, другими частными лицами, получить средства в небанковской кредитной организации.

В любом из этих случаев необходимо составить на предмет займа договор, в котором будут попунктно расписаны условия предоставления и погашения займа.

Под проценты

Пользование денежными средствами, с выплатой определенного процента за предоставление кредитной услуги.

Практикуется как банками, так и частными лицами. В случае займа у небанковской структуры или частным способом, процентную ставку можно варьировать.

Под залог

Как правило, займ под залог не является целевым. Использовать займ можно на свое усмотрение, банк отчета не потребует. Но лучше, безопаснее и логичнее – на определенную цель, а именно: развитие предприятия.

Поскольку «прогореть» в бизнесе, имея на руках подобный кредит, крайне нежелательно – можно лишиться дорогостоящего имущества.

Под поручительство

Такой вариант кредитования весьма распространен, можно сказать, популярен, и банковские учреждения очень охотно выдают подобные займы, поскольку имеют гаранта возвращения денежных средств заемщиком – поручителя.

В его роли может выступать как физическое, так и юридическое лицо, берущее на себя обязательство отвечать за исполнение заемщиком своих обязанностей.

Поручительство по кредиту необходимо в случае, когда:

• доход кредитуемого не имеет официального подтверждения;
• дохода недостаточно для нужного уровня платежеспособности;
• выдача кредита производится на очень большую сумму;
• клиент имеет отрицательную кредитную историю.

Где найти займ для развития бизнеса

Занимая деньги, предприниматель, в первую очередь, просчитывает собственные выгоды: максимальный срок погашения и минимальный процент, лояльность условий погашения и гибкость графика.

Возможность занять средства предоставляет множество учреждений, организаций и частных лиц, обещая «максимально комфортные условия» для заемщика.

Но прежде чем брать займ на развитие малого бизнеса, и условия, и источник кредитования необходимо промониторить.

У частных лиц

На первый взгляд, займ от частного инвестора очень заманчив. Во-первых, тем, что оформить его можно за считанные часы, во-вторых, не требуется ни единой справки, а иногда и залога.

Но подобные условия должны не сколько радовать, столько настораживать потенциального заемщика.

Анализ этого вида займа открывает все плюсы и минусы кредитования бизнеса из частного кошелька.

Преимуществ немного, но они есть:

• доступность займа;
• оперативное решение;
• минимальный пакет документов.

Недостатки:

• неожиданно огромные процентные ставки;
• ужесточение условий погашения;
• платная проверка кредитной истории заемщика;
• использование кредитором услуг коллекторов;
• возможность мошенничества.

Лучший выход для предпринимателя, решившегося на частный займ, взять кредит «у своих».

Родственники, друзья, соседи, скорее всего, не откажут в инвестициях в подающее надежды предприятие. Но и здесь одного дружеского доверия будет мало – нужны официальные документы (договор).

В банке

Молодому, еще нигде себя не проявившему предприятию очень нелегко оформить кредит в любом из банковских учреждений. Банки гораздо охотнее идут навстречу «фирмам», продержавшимся на рынке полгода-год.

Каждый инвестор, финансируя предприятие, начинающее деятельность с нуля, очень рискует своими деньгами, поскольку есть опасность просто не получить их обратно.

Возможность оформить кредит как на открытие предпринимательской деятельности, так и на ее поддержку и развитие, существует, но процесс может занять очень длительный период, а условия возврата оказаться не совсем лояльными.

Банковские кредиты на развитие малого и среднего бизнеса:

Период рассмотрения заявки	3 -7 дней
Срок выплаты	от 6 до 12 месяцев
Стоимость	20%-30% годовых
Комиссионные	1%-2% от стоимости займа

Кредитные кооперативы

Спасаясь от высоких процентов и затянутости в оформлении банковского кредита, субъекты малого бизнеса обращают внимание на кредитные кооперативы, которые гораздо спокойнее реагируют на кризисные процессы и достаточно прозрачно используют денежные средства пайщиков.

Российским законодательством предусмотрено участие представителей малого бизнеса в кооперативах.

Таковых три вида:

• кредитные потребительские;
• сельскохозяйственные кредитные;
• общества взаимного кредитования.

Преимущества любого из этих кооперативов состоят в запрете вложения средств в рискованные операции, возможности пайщиков в любой момент забрать свои деньги из общего фонда и личном знакомстве между членами организации.

Последний пункт – это, скорее, психологический момент, но он отлично работает на погашение кредита: знакомому человеку, в критический период выручившему деньгами, стыдно не вернуть займ вовремя.

Госфонды поддержки предпринимательства

Основная деятельность госфондов направлена на предоставление кредитов субъектам малого и среднего бизнеса.

Сотрудничая с банками и лизинговыми компаниями, а также работая в соответствии с государственной программой, фонд практически всегда имеет в распоряжении средства на несколько займов для нескольких предприятий.

Государственный фонды реализуют программы льготный и микрозаймов, процентная ставка при возврате которых не превышает 5%, а сроки погашения дольше, чем банковские и составляют 1-3 года.

Иностранные компании

Основная сложность в получении зарубежного займа на развитие малого бизнеса состоит в желании большинства инвесторов, чтобы предприятие находилось на территории их страны.

Если же оно в пределах Российской Федерации, то шансы легко получить кредит в иностранном банковском учреждении или от зарубежных партнеров уменьшаются вполовину.

Но если предпринимателю удалось убедить партнеров инвестировать в предприятие, то ряд преимуществ от иностранных вложений можно будет почувствовать сразу:

• долгосрочность погашения кредита (до 15 лет);
• фиксированная процентная ставка на весь период;
• сумма займа – от миллиона евро или долларов;
• возможность льготного периода на усмотрение кредитора.

Что нужно предоставить

Прежде чем заявлять о своем желании трудиться и развиваться, предпринимателю необходимо создать компанию, для продвижения которой, он, собственно, и готов взять кредит.

Документы

Пакет документов, необходимых для получения займа, стандартный:

• нотариально заверенная копия устава предприятия;
• выписки из Госреестра;
• карточки с образцами подписей – первой и второй. Заверить у нотариуса обязательно;
• паспорта владельцев и совладельцев компании.

Бизнес-план

Частные лица и некоторые банковские учреждения могут закрыть глаза на отсутствие у предпринимателя бизнес-плана – основного направляющего документа, можно сказать, конституции компании.

Но в госфонд или к крупному и опытному предпринимателю без подробного плана действий новообразованного предприятия и ходить нечего – бизнесмену, который не составил даже примерного прогноза деятельности, денег не дадут.

«Примерный» — это, конечно, образно сказано. Бизнес-план обязан быть максимально подробным и понятным: в нем попунктно должны быть расписаны бизнес-идея и шаги ее реализации, учтены все риски, спрогнозированы затраты и доходы, определена целевая аудитория.

Только наличие конкретного и грамотно составленного бизнес-плана дает шанс на получение займа.

Проблема многих начинающих предпринимателей и состоит в неумении просчитывать, прогнозировать, планировать и выдавать результат прогноза в письменном виде.

В помощь таким бизнесменам существуют специальные ресурсы, предоставляющие образцы бизнес-планов, которые можно скачать и пользоваться, а можно применить шаблонный образец при составлении.

Оформление

Ключевым документом при предоставлении-получении займа для обеих сторон является договор. Неважно, физическое или юридическое лицо выступает инвестором, документ должен присутствовать в любом случае.

Идеальный вариант, если он составлен и проверен юристами, как со стороны займодателя, так и со стороны заемщика.

Составление и заключение договора

Этот документ входит в число регуляторных и определяет взаимоотношения сторон в рамках заявленных обязательств. То есть обязывает кредитора предоставить займ на определенных условиях, а заемщика – возвратить средства и проценты за пользование денежными ресурсами.

Неопытным предпринимателям следует обратить внимание на самые важные пункты договора, без которых он может оказаться недействительным:

• сумма займа и валюта, в которой он выдан;
• обоснование целей (при целевом кредитовании);
• срок действия соглашения;
• наличие или отсутствие процентной ставки, ее размер;
• сумма первоначального взноса.

Способы передачи денег заемщику

Самым удобным и современным способом стало перечисление средств на банковскую карту клиента – им пользуются как банковские учреждения, так и частные лица.

Другие способы:

• перечисление нужной суммы на расчетный счет заемщика или организации, владельцем которой он является;
• использование банковской ячейки;
• из рук в руки (самый опасный из способов, поскольку есть риск не получить средства. Поэтому при таком, изжившем себя, методе передачи денег должны присутствовать несколько свидетелей с обеих сторон).

Поводом для любого из методов передачи денег служит договор займа.

Когда и как выплачивается долг

Все условия погашения кредита подобно описаны в том же договоре: дата выплаты, ежемесячная сумма и проценты.

Способов возвращения займа – масса, среди них есть и очень комфортные, позволяющие не покидать пределы рабочего кабинета:

• интернет-банкинг;
• электронные кошельки;
• поручение бухглатерии предприятия.

Займ частному лицу можно выплачивать, переводя средства на его карточку, или же по старинке, возвращая наличными.

Так есть ли смысл занимать?

На этот вопрос не может ответить никто, кроме самого предпринимателя. Если есть желание, силы и уверенность в том, что проект окажется перспективным, то, безусловно, нужно рискнуть.

При трудолюбии, напористости и вере в успех любой риск будет сто раз оправдан и кредит окупится.

Если же «огонек» изначально отсутствует и все делается наугад да на авось, то и затевать предприятие не стоит.

И еще один момент: вера в успех – дело хорошее, но она должна быть подкреплена реальными прогнозами и точными подсчетами. Только так приходит успех в виде моральных и материальных дивидендов.