Микрозаймы

Микрозаймы предназначены для быстрого решения небольших финансовых трудностей у заемщика. Основные игроки на этом рынке – МФО. Займы доступны всем категориям заемщиков, которые смогут удовлетворить требованиям кредитора.

Микрозаймы – это альтернатива банковским потребительским кредитам и кредитам для бизнеса. Их основной плюс – это широкий диапазон потребителей. Многие займы, особенно для физических лиц, выдаются, что называется, на доверии. От заемщика не ожидают каких-то гарантий. Исключением бывают микрозаймы для ИП и юридических лиц.

Кто может получить

Несчастные заемщики приходят в банк с надеждой на решение своих финансовых проблем, а получают один за одним отказы. Огорченные, растерянные, они продолжают поиски денег.

Что бы такого ни случалось, следует обращаться к тем кредиторам, которые максимально открыты для сотрудничества. А на рынке кредитования такие только одни – это МФО.

Здесь предлагаются уже известные каждому микрозаймы. И чтобы получить их не нужно быть финансовым суперменом и обладать массой сложно сочетаемых и невыполнимых качеств.

Ошибочно мнение, что основные потребители микрозаймов неработающие граждане. Или что в МФО ждут с распростертыми объятьями только физических лиц с плохой КИ, которые истратили всю прошлую зарплату и в ожидании новой берут в долг. Конечно, доля таких заемщиков велика.

Но кроме них клиентами МФО становятся финансово обеспеченные люди, которые по каким-либо причинам временно нуждаются в дополнительных средствах. А терять время на банки просто не желают.

Современный завсегдатай МФО может быть физическое лицо, юридическое лицо и ИП. Любая категория клиентов здесь приветствуется. А 90% обратившихся, получают одобрение на свои заявки.

Физическое лицо

Кредиторы не очень щепетильны с выбором заемщиков для микрозаймов. Этот кредитный продукт не терпит проволочек и выдается быстро. Поэтому чем меньше требований к клиенту, тем проще им удовлетворять. А, значит, количество выданных микрозаймов будет расти.

Портрет типичного заемщика – физического лица выглядит следующим образом:

• главный критерий, который неизменен для всех МФО – это гражданство РФ. Подтверждать его необходимо оригиналом паспорта. Еще лучше, если будет отметка о постоянной регистрации. Но последнее требование является обязательным не у всех кредиторов;

Некоторые заимодатели готовы сотрудничать с клиентами, имеющими временную регистрацию на территории РФ.

• возраст заемщика от 18 до 65 лет. Это средний показатель, принятый большинством МФО. В то же время есть кредиторы, которые сузили этот возрастной критерий (от 21 до 65 лет) или, наоборот, расширили, предложив займы для лиц преклонного возраста, достигших 70, а то и 75 лет.

По большому счету это два основных камня преткновения в выборе заемщика. Удовлетворение им, позволят получить микрозаем в большей части микрофинансовых организаций. Но отдельные кредиторы более щепетильные, что связано с их желание минимизировать риски невозврата микрозаймов.

Эти организации могут предъявлять дополнительные требования к своим клиентам:

• наличие неиспорченной кредитной истории. Вопрос с кредитной историей стоит рассмотреть отдельно. Как правило, микрозаймы – это один из немногих доступных кредитных продуктов для лиц, который испортили свою историю заемщика. Но некоторые кредиторы, в этом вопросе придерживаются политики банков: однажды запятнавший себя заемщик становится персоной нон грата в кредитной организации;
• непогашенные кредиты в кредитной организации, в которой клиент хочет получить новый заем. Согласно закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» суммарный размер займов в микрофинансовых организациях на одного клиента не может превышать 1 000 000 рублей. Это значит, что по закону, заемщик может оформить неограниченное число займов, но в пределах вышеуказанной суммы;

Однако, часть кредиторов придерживается более строгих рамок. И пока предыдущий заем не будет погашен, причем в сроки и согласно условиям договора, новый оформить невозможно.

• размер ежемесячного дохода и трудоустройство. Совсем редкое требование от МФО, но тем не менее оно встречается. Причем выполнение его заемщиком, еще не означает, что он сможет получить выгодные условия кредитования.

Человек, отвечающий рассмотренным критериям – это типичный клиент МФО. То есть практически каждый, гражданин РФ, потенциальный микрозаемщик.

Юридическое лицо

Предложений по микрозаймам для юридических лиц несколько меньше, чем для физических. Но они есть. Причина в том, что микрозаем априори выдается малыми суммами и на короткие сроки.

Для бизнеса – это не всегда подходящий вариант. Да, и кредиторы очень рискуют, сотрудничая с юридическими лицами.

В точку соприкосновения между заимодателем и заемщиком в этом случае попадают следующие клиенты:

• имеющие регистрацию в ИФНС;
• ведущие активную предпринимательскую деятельность не менее чем полгода;
• с устойчивым финансовым положением;
• без задолженности перед госбюджетом;
• с чистой кредитной историей.

Это основные ограничительные требования к заемщикам – юридическим лицам. Но снизить порог проходимости можно, к примеру, предоставлением залога.

В МФО достаточно предложений залоговых займов, с обеспечением:

• недвижимостью;
• транспортными средствами (автомобилями);
• ПТС.

Конечные требования к юридическим лицам зависят и от сферы деятельности организации, и от истории прошлого успешного кредитования.

Индивидуальный предприниматель

В отношении индивидуальных предпринимателей требования у микрокредиторов схожи с требованиями к физическим лицам и юридическим лицам.

Здесь также важны личные критерии отбора, как то:

• гражданство РФ;
• постоянная (реже временная) регистрация на территории обслуживания кредитором;
• возраст от 21 до 60 лет;
• положительная кредитная история;
• отсутствие судимости.

Иногда, заимодатели обращают внимание на семейное положение ИП и его образование.

Плюс требования к самому бизнесу:

• регистрация ИП в ЕГРЮЛ/ЕГРИП, сроком не менее 6 месяцев;
• требования к самому виду предпринимательской деятельности;
• отсутствие задолженности по налогам и обязательным государственным платежам.

Здесь так же как и с юридическими лицами распространено залоговое кредитование. Для ИП – это возможность снизить порог требований и получить более выгодный микрозаем.

Окончательные требования микрокредитора к заемщиками могут варьироваться и обусловлены бизнес-моделью работы МФО.

Как оформить микрозайм

Кто бы ни обращался за микрозаймом, стартует процесс оформления с подачи анкеты-заявки на получение займа. Заявка заполняется лично претендентом на заем. В зависимости от условия работы кредитора это можно сделать как онлайн, так и в офисе организации.

Физическим лицам проще. Достаточно много заимодателей осуществляют свою деятельность в виртуальной среде. Поэтому оформить заем можно не выходя из дому. Другое дело с бизнесом. Долговые суммы у них выше, требования серьезнее. А оформление происходит только в офисах.

Исключение может быть только для постоянных клиентов, которые зарекомендовали себя как добросовестные. Остальным, же придется лично пообщаться с менеджером кредитной организации.

Заполненная актуальными данными, без ошибок анкета передается кредитору. Тот, в свою очередь, проверяет всю информацию, оценивает риски и принимает решение о предоставлении микрозайма.

Необходимые документы

Перечень документов для получения микрозайма зависит от того, какой клиент обратился в МФО. Физическое лицо может обойтись одним паспортом гражданина РФ с регистрацией. Более никаких документов для оформления микрозайма от него не потребуется.

Крайне редко может понадобиться какой-то дополнительный документ (водительское удостоверение, ИИН, СНИЛС, пенсионное удостоверение, загранпаспорт), но это скорее исключение из правил.

В отношении микрозаймов для бизнеса ситуация сложнее. Как минимум придется предоставить копии и оригиналы:

• свидетельства о постановке на налоговый учет;
• документы, подтверждающие наличие залогового имущества и права на его распоряжение, отсутствие обременения;
• государственную регистрацию в ЕГРЮЛ / ЕГРИП;
• устав юридического лица;
• лицензии или разрешения на ведение бизнеса, если деятельность подлежит лицензированию;
• положительное решение собрания участников ЮЛ по вопросу оформления займа;
• официальная бухгалтерская отчетность;
• документы, подтверждающие полномочия представителя ЮЛ на подписание договора кредитования;
• паспорт индивидуального предпринимателя или представителя юридического лица.

Список необходимых документов может быть расширен или сужен в зависимости от требований заимодателя и самого претендента на заем.

Заключение договора

После получения одобрения на заявку, а также после подачи всех необходимых документов, кредитор и заемщик переходят к заключению договора микрозайма.

Здесь есть два пути:

• для физических лиц доступен онлайн-вариант. Он быстрее и проще;
• для всех есть возможность оформления в офисе кредитора.

Заключение договора микрозайма с физическим лицом онлайн происходит дистанционно. Этот процесс называют акцепт оферты, что в принципе является аналогом подписания взаимного соглашения.

Акцепт может быть произведен в момент подачи заявки (поэтому необходимо очень внимательно отнестись к этому процессу), а может быть проведен позже.

Путем отправки СМС с секретным кодом или введением каких-либо символов в специальное поле в форме договора. В любом случае акцепт имеет ту же юридическую силу, что и фактическое подписание ручкой на бумаге.

Заключение договора в офисе – это традиционный, привычный и всем понятный способ. Кредитное соглашение заключается в двух экземплярах, подписывается обеими сторонами.

В процессе заключения, согласно закону, клиента фотографируют, берут у него согласие на обработку личных данных. Одновременно с договором заемщик получает график погашения задолженности и все необходимые ему разъяснения.

Типовой договор займа – это простой документ. Его содержание должно отвечать статьям 807– 808 ГК РФ.

К основным положениям договора относят:

• предмет договора;
• условия кредитования;
• условия погашения;
• права сторон;
• ответственность сторон;
• форс-мажорные обстоятельства;
• реквизиты сторон.

Передача денежных средств

Оформить микрозаем просто, получить деньги еще проще. Кредиторы постоянно расширяют перечень способов получения денег. Условно их можно разделить на: наличные и безналичные.

Но система оборота денег так развита, что один способ становится частью другого. Так полученные на электронный кошелек средства с легкостью выводятся на карту банка или в наличную форму.

На карту — Сбербанка, Киви, Кукуруза

Привычный способ получения заемных денег – это пластиковая карта. Обычно это карта, выпущенная одним из российских банков, в частности, Сбербанком, самым крупным эмитентом.

Для получения микрозайма на карту заемщику следует сообщить данные карты кредитору. Важно, что к карте для получения займа предъявляются определенные требования:

• принадлежность заемщику;
• она должна быть именной;
• быть активной;
• иметь ненулевой баланс.

Но одним банком возможность получения займа на карту не ограничивается. Есть и иные эмитенты, на карты которых переводятся займы. Один из них – это Qiwi.

Система предлагает своим пользователям оформить пластиковые карты, которые имеют общий баланс со счетом Visa QIWI Wallet, это карты:

• QIWI VisaPlastic;
• QIWI VisaCard.

Это дает возможность держателю карты пользоваться заемными деньгами.
Еще один способ – это карта Кукуруза от Евросети. Для получения микрозайма на нее следует обратиться в салон Евросеть и подать заявку.

Причем обязательна эта процедура только в первом случае. Повторное оформление микрозайма может происходить дистанционно. Кредиторами в этом случае являются некоторые банки (к примеру, Хоум Кредит энд Финанс Банк) или МФО (MILI).

На электронный кошелек — Вебмани, Киви, Яндекс

Электронные кошельки занимают достаточно прочную позицию в финансовых потоках. Поэтому получение микрозайма на них – это популярная практика.

В РФ три наиболее популярных кошелька:

• Webmoney;
• Qiwi;
• ЮMoney.

Если со двумя последними все проще, так как есть кредиторы, которые переводят на них займы, но с первым (Webmoney) ситуация несколько отличная.

Заимодателей, которые бы выводили оформленные у них кредиты на кошелек WebMoney нет. Сама по себе система тоже не кредитует. Но тем не менее получить заем там можно. И это даже не очень сложно.

Для того чтобы стать микрозаемщиком на WebMoney, следует иметь в системе зарегистрированный кошелек, желательно аттестат не ниже формального. Кредитования проводится через Долговой сервис WebMoney Debt.

Получить заем тут можно на сумму от 1 wmz (аналог доллара США) или от 100 wmr (аналог российского рубля). Ставки индивидуальные. Новым заемщикам можно ориентироваться на 1,5 – 3% в день. Сроки тоже по договоренности от 1 дня.

Несколько проще с альтернативными электронными кошельками. На Яндекс.Деньги и Киви кредитуют МФО. Для получения займа на них достаточно указать реквизиты кошелька в заявке или договоре.

Но даже если заемщик не имеет активного кошелька, то кредитор создает его самостоятельно в момент перевода денег. Поэтому никаких проблем тут не возникает.

Отдельно стоит отметить, что для бизнеса сложно найти займы с переводом на электронный кошелек.

Как правило, эти заемщики могут использовать два способа получения денег:

• на расчетный счет организации или ИП;
• наличными в кассе МФО.

Что делать в случае просрочки

В первую очередь, оформляя кредит, следует хорошо взвесить все последствия и определить способы своевременного погашения. Еще лучше, если есть возможность досрочного погашения микрозайма.

Но, увы, платежная дисциплина заемщиков не всегда на высоте. Как следствие появляются просрочки. Что делать в этом случае? Самый главный совет – это не прятаться от кредитора, а идти на диалог.

Стоит понимать, что заимодатель заинтересован в возврате долга. А это означает, что он нацелен на решение проблемы полюбовно.

При общении с заимодателем можно найти компромисс – пролонгация займа. То есть заемщику дают возможность погасить проценты и продлевают сроки основного долга.

Еще один вариант, решить проблему – это рефинансирование. То есть оформление нового займа с целью погашения существующего. Вариант очень сложный и не всегда выгодный. Прибегать к нему стоит лишь в том случае, если новый заем дешевле (или хотя бы не дороже) уже существующего.

Последствия неуплаты

Договором займа четко прописывается порядок, сроки уплаты по обязательствам. Нарушение этого условия, влечет за собой санкции, применяемые к заемщику. Первое, что делает кредитор – это насчитывает штрафы и пени.

Размеры финансового взыскания зависят от договора. Как правило, это повышенная процентная ставка, а также какая-то штрафная сумма.

Если же заемщик продолжает нарушать договор и не погашает заем, то к нему применяются более жесткие меры. Вплоть до судебного разбирательства, наложения ареста на имущество, расчетные счета, взыскания.

Кроме того, многие договора кредитования содержат пункт о том, что обязательства могут быть переданы (проданы) третьему лицу. Это говорит о том, что вместо МФО, кредитором может стать менее миролюбивая организация в лице коллекторов.

Условия микрозайма в микрофинансовых компаниях

МФО – основные поставщики микрозаймов на кредитный рынок. Условия по займам у них схожи:

• максимальная сумма микрозайма до 50 000 рублей, причем средняя сумма в пределах 30 000 рублей;
• сроки кредитования от 7 дней до 30 дней;
• процентная ставка, за день пользования микрозаймом от 1% до 2%;
• выдаются микрозаймы без справок и поручителей.

В разрезе конкретных МФО, это выглядит следующим образом:

МФО	Стоимость микрозайма, в день	Предельный срок займа, дни	Предельная сумма займа, рубли
Займер	1%	30	15 000
Русмикрофинанс	2%	15	30 000
Быстроденьги	2%	16	16 000
Миг Кредит	1,7% — 2,09%	35	16 000
Займо	1,50%	30	20 000
Монетный Двор	2%	30	30 000
МИЛИ	2%	30	21 000
Турбозайм	2,00%	30	16 000
MoneyMan	1,45%	31	8 000
SMSFinance	от 0,9% до 1,74%	21	15 000
Platiza	от 1 до 3%	45	30 000
Онлайн-финанс	3%	14	5 000
LendCredit	от 2% до 3,5%	30	15 000
Е-заем	1,5% — 2,6%	31	20 000
Е-капуста	от 1,7%	21	15 000