Долгосрочные займы

Нередко люди и предприятия нуждаются в деньгах. Наиболее распространенными считаются микрозаймы, выдаваемые финансовыми организациями. Но случаются ситуации, когда требуются большие суммы денег. Многие кредитные учреждения способны решить подобные проблемы, выдавая долгосрочные займы.

Что это такое долгосрочный займ

Долгосрочными считаются займы, которые выдаются на длительный срок более 5 лет. Наиболее часто такими предложениями пользуются юридические лица, направляя полученные деньги на развитие бизнеса.

Как правило, долгосрочные займы выдаются банками, которые полностью проверяют платежеспособность будущего заемщика. Нередко встречается, что долгосрочные займы выдаются под залог какого-либо имущества, принадлежащего заемщику на праве полной собственности.

Виды

Среди множества различных видов долгосрочного кредитования, направленного на достижение определенных целей, можно выделить:

• ипотечное кредитование. Такой долгосрочный займ выдается банками физическим или юридическим лицам. Жилье, на приобретение которого выделяются средства, находится в залоге у кредитуемой организации до полного погашения задолженности;

Ипотека выдается на срок от 10 до 30 лет. Процентная ставка по ипотечному кредитованию в настоящее время является самой наименьшей.

• инвестиционное кредитование. Выдается юридическим лицам, занимающимся каким-либо видом предпринимательской деятельности;

Такой вид кредита является целевым и может быть направлен на развитие бизнеса, на осуществление новых проектов, на приобретение техники или оборудования и так далее.

• потребительское кредитование. К этой категории можно отнести автокредиты и иные займы, выдаваемые на покупку дорогостоящей техники или оборудования;
• коммунальное кредитование. Выделяется предприятиям, которые занимаются строительством государственных объектов, например, школ, автодорог, промышленных сооружений;
• в отдельный вид целевого долгосрочного кредитования, приемлемого для юридических лиц можно выделить облигационные займы. Подробнее с этим инструментом современного кредитования разберемся далее.

Кроме указанной классификации долгосрочные займы можно разделить на:

• процентные, за предоставление которых взимается определенная плата;
• беспроцентные, предоставляемые без дополнительной оплаты;
• с залогом. Обеспечением возврата задолженности является определенное имущество;
• без залога.

Каждый вид долгосрочного займа имеет свои особенности.

Процентные и беспроцентные

Любой долгосрочный займ, как говорилось выше, может быть процентным и беспроцентным. Это условие в обязательном порядке должно оговариваться в договоре займа.

Процентным считается займ, за использование которого взимается определенная плата в процентном соотношении к основной сумме займа. Таким видом кредитования в большинстве случаев занимаются банки и другие кредитные организации.

Ярким примером является потребительский кредит, выданный на покупку техники.

Заемщик, получивший деньги обязан выплачивать определенные суммы в определенный момент времени, причем сумма, предназначенная к выплате, исчисляется из части основного долга и начисленных за указанный период процентов.

Беспроцентным считается долгосрочный займ, выданный физическому или юридическому лицу на условия возврата исключительно полученной суммы.

Подобные услуги могут предоставлять, например, организации своим работникам. Использовать беспроцентные займы можно по определенному назначению, если кредит является целевым или на личные нужды.

С залогом и без залога

По другой классификации долгосрочные займы могут быть с залогом имущества и без него.

Если заключается долгосрочный займ с залогом имущества, то дополнительно к договору займа заключается договор залога, в котором передаваемое имущество конкретизируется и характеризуется.

Залогодатель (заемщик, получающий кредит с залогом) обязан передать указанное имущество в определенном виде.

Залогодержатель (займодавец, выдающий кредит с залогом) обязан сохранить указанное имущество в надлежащем виде на всем протяжении действия договора займа.

Кроме договоров займа и залога сторонами составляется акт приемки – передачи залогового имущества. Залоговое имущество является дополнительным гарантом возвращения долгосрочного займа.

Основными примерами договора займа с залогом могут служить ипотечный кредит для физического лица или автокредит.

Беззалоговый долгосрочный заем, в большинстве случаев является обыкновенным потребительским кредитом (если выдается физическим лицам) или инвестиционным займом (если выдается юридическим лицам).

Долгосрочный займ может быть выдан и при привлечении поручителей.

Долгосрочный облигационный заем

Важнейшим привлечением средств для организаций являются облигационные займы.

Заключается такой способ привлечения сторонних ресурсов в выпуске и продаже предприятием ценных бумаг – облигаций. Каждая ценная бумага имеет определенную стоимость.

Покупая облигацию физическое или юридическое лицо становиться займодавцем, перечисляя стоимость бумаги на счет заемщика. По истечении срока действия облигации эмитент (лицо, выпустившее облигацию) обязано вернуть держателю ценной бумаги ее полную стоимость.

Облигационные займы можно условно разделить на три основных вида:

• коммерческие займы. Облигации выпускаются коммерческим предприятием, которое и выступает в роли заемщика;
• государственные займы. Денежные средства привлекаются на нужды государства;
• муниципальные займы. Деньги, вырученные от продажи облигаций, направляются на развитие муниципального района, выступающего в роли эмитента.

Облигационные займы в равной степени выгодны и заемщику и займодавцу. Первый получает достаточно крупную сумму денег на длительный срок, а второй практически без риска может вкладывать свободные средства и получать стабильный определенный доход.

Кто выдает

Долгосрочные займы, как и любые другие виды займов, могут выдавать:

• кредитные организации, например, банки;
• юридические лица;
• физические лица.

Никаких ограничений в российском законодательстве не предусмотрено.
В случае выдачи долгосрочного займа банком все предельно ясно. Потенциальный заемщик собирает необходимые документы и оформляет заявку.

Служба безопасности кредитного учреждения проверяет платежеспособность и кредитную историю клиента и выносит решение. Стоит отметить, что, имея плохую кредитную историю, у заемщика практически нет шансов получить долгосрочный займ.

От юридических лиц

Выдавать все виды долгосрочных займов могут и любые юридические лица, независимо от формы организации предприятия.

Компания, по своему усмотрению, вправе проинвестировать и физические лица, например, выдать кредит на приобретение автомобиля, и другие юридические лица.

Например, компании – займодавцу требуется обновить техническое оснащение предприятия. Заключая договор займа с фирмой разработчиком оборудования, компания получает необходимые новинки техники и безопасное вложение свободных денежных средств.

Естественно, все отношения между предприятиями регламентируются соответствующими документами (в данной ситуации договорами).

От частных лиц

Получить долгосрочный займ можно и от любого частного лица. Наиболее распространенный способ привлечения заемных средств от физических лиц – облигационные займы.

Кроме предприятий получить долгосрочный заем от физического лица может и любое иное физическое лицо.

Займы от частных лиц могут быть беспроцентными и с начислением процентов. Гораздо сложнее (в юридическом плане) оформить между физическими лицами займ с обеспечением на длительное время.

В первую очередь это связано с невозможностью физлица сохранить в надлежащем качестве залоговое имущество.

Чтобы оформить такой вид займа надо дополнительно оформлять различного вида страхование, что в значительной степени повышает плату за использование заемных средств.

От учредителя

В отдельную категорию можно выделить долгосрочный займ от физического лица юридическому, если физлицо является учредителем кредитуемой компании.

В большинстве случаев, такие займы направляются на развитие и совершенствование имеющегося бизнеса. Такие займы являются беззалоговыми и беспроцентными, но целевыми.

Как взять долгосрочный займ

Чтобы получить долгосрочный займ, надо обратиться к предполагаемому заемщику с заявлением. Предоставить последнему требуемые документы и заключить соответствующие договора.

Любой договор займа, в том числе и долгосрочный, считается заключенным с момента передачи указанного имущества заемщику.

Необходимые документы и сведения

Набор документов, необходимый для получения долгосрочного займа зависит от займодавца и заемщика.

С физического лица, во всех случаях потребуется:

• паспорт заемщика;
• копия иного документа, способного подтвердить личность заемщика. Например, водительское удостоверение;
• налоговое свидетельство (ИНН), подтверждающее, что заемщик является налогоплательщиком;
• страховое свидетельство, выданное сотрудниками пенсионного фонда;
• справка с места работы, подтверждающая стаж заемщика и размер его заработной платы;
• копия трудовой книжки, заверенная сотрудниками предприятия, на котором в настоящее время работает заемщик.

Далее набор документов зависит от вида заключаемого договора займа:

• для займа с обеспечением потребуется предоставить документы, удостоверяющие собственность на залоговое имущество;
• займ с поручительством заключается при наличии самого поручителя, его паспорта и иных необходимых документов.

Если заемщиком выступает юридическое лицо, то компания должна предоставить займодавцу:

• свидетельство о государственной регистрации предприятия;
• копии налоговой отчетности, заверенные сотрудниками налоговых органов;
• копию паспорта учредителя или список всех учредителей, содержащий паспортные данные и адреса физических лиц;
• документы, свидетельствующие об отсутствии недоимки по обязательным налогам и сборам.

В отдельных случаях (при заключении договора долгосрочного займа на определенных условиях) могут потребоваться и иные документы.

Составление и заключение договора

Договор долгосрочного займа должен содержать:

• реквизиты обеих сторон, заключающих между собой договор займа;
• сумма займа;
• срок займа;
• ответственность сторон договора;
• обязательства обеих сторон договора;
• перечень действий в случае наступления неожиданных (чрезвычайных) ситуаций.

Долгосрочный займ в зависимости от своего вида дополняется определенным пакетом документов:

• договором займа;
• договором залога (в случае получения займа с обеспечением);
• договором поручительства (если к договору займа привлекается третья сторона в виде поручителя);
• актом приема – передачи (договор займа с обеспечением);
• графиком платежей и так далее.

Каждый документ должен быть создан и подписан в двух экземплярах. Один храниться у заемщика, а другой у займодавца.

Получение денег

Способы получения долгосрочного займа ничем не отличаются от способов получения любого другого вида займа.

Итак, получить деньги по договору займа можно:

• наличными;
• электронными деньгами;
• на банковскую карту;
• на расчетный счет;
• путем осуществления денежного перевода.

Выбор способа получения заемных средств зависит от желания заемщика и от возможностей займодавца.

Оформлять долгосрочные займы можно при личном посещении кредитора или через интернет. Например, в настоящее время есть возможность получать долгосрочные займы онлайн на карту в некоторых банках.

Как перевести краткосрочный займ в долгосрочный

Нередко случаются ситуации, когда требуется перевести краткосрочный займ в долгосрочный или наоборот. В первую очередь это связано с наличием свободных денежных средств или, наоборот, с неспособность в нужное время погасить кредит.

Если был получен долгосрочный займ, то достаточно просто досрочно его погасить, и он автоматически перейдет в категорию краткосрочных.

Гораздо сложнее обратная ситуация. По взаимному согласию заемщика и займодавца во всех случаях можно изменить первоначальные условия договора займа.

Эта процедура происходит при помощи заключения дополнительного соглашения между сторонами, заключившими ранее договор займа. Именно в этом документе можно изменить первоначальный срок действия договора займа.

При заключении дополнительного соглашения к основному договору займа потребуется:

• переоформить график погашения задолженности;
• заключить дополнительные соглашения к сопутствующим документам (договору залога, поручительства и так далее).

Где можно получить деньги онлайн

Наиболее простым способом получения долгосрочного кредита является обращение в банк.

Сравнительная характеристика наиболее популярных предложений банка представлена в следующей таблице:

Параметры займа	Совкомбанк	Банк Москвы	Альфа-Банк
Максимальная сумма займа, руб.	1 000 000	3 000 000	1 000 000
Максимальный срок займа, мес.	60	60	60
Процентная ставка, % годовых	12	22	От 16,99
Время, требуемое для рассмотрения заявки	1 день	1 день	1 – 3 дня
Дополнительные документы	Справка 2 НДФЛ	Справка 2 НДФЛ;справка по банковской форме;справка с работы о стаже	Справка 2 НДФЛ

Наиболее подробную информацию можно найти на сайтах соответствующих кредитных учреждений.

Долгосрочные займы, в сравнении с краткосрочными, наиболее выгодны, так как заемщик выплачивает менее крупные сумму, но более продолжительное время. Однако, стоимость процентных долгосрочных займов выше, чем у краткосрочных.