Сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора

Многие ошибочно полагают, что договор заема и кредитный договор – это одно и то же. На самом деле между этими двумя соглашениями есть некоторые различия, понять которые можно только после изучения определений того и другого вида договоров.

Ознакомиться с основными сходствами и различиями кредитного договора и договора заема можно ниже.

Определение

Для начала рассмотрим договор заема. Под ним следует понимать соглашение, по которому одна сторона предоставляет в собственность другой деньги или вещи, а должник обязуется отдать заимодателю такую же денежную сумму или то же количество вещей в обозначенные договором сроки.

Договор заема – это реальное соглашение, которое считается заключенным с момента фактической передачи денег или вещей.

Договор заема «по умолчанию» считается возмездным (т. е. таким, по которому должник выплачивает заимодателю определенную сумму за пользование ссудой).

Исключениями могут быть ситуации, когда предметом договора является вещественный объект, а также, если сделку заключают два гражданина на сумму, не превышающую пяти тысяч рублей (или 50 МРОТ в гражданско-правовом исчислении).

Во всех остальных случаях договор заема является процентным, даже если в документе не прописан размер процентов за пользование ссудой. Если процентная ставка в договоре не обозначена, ее размер будет рассчитываться, исходя из текущей ставки Центробанка.

Сторонами договора заема (заимодателем и заемщиком) могут быть любые физические и юридические лица.

Такая сделка всегда заключается в письменном виде, за исключением ситуаций, когда по соглашению передается сумма до одной тысячи рублей (или 10 МРОТ в гражданско-правовом исчислении), а если в роли заимодателя выступает учреждение, договор заключается письменно всегда, независимо от размера ссуды.

Кредитный договор является частным случаем договора заема и представляет собой соглашение, по которому кредитодатель (банк или другое кредитное учреждение) предоставляет кредитополучателю деньги в размере и на условиях, обозначенных кредитным договором, а должник обязуется вернуть в определенные сроки полученную сумму вместе со всеми начисленными процентами.

В отличие от договора заема кредитный договор является консенсуальным, взаимным и всегда процентным. Консенсуальным признается соглашение, которое заключается после обсуждения основных условий сторонами сделки.

Договор заема же считается заключенным с момента передачи денег или какой-либо вещи. В роли сторон кредитного договора выступает банк (кредитодатель), имеющий лицензию Центробанка РФ на осуществление банковских операций, и кредитополучатель (заемщик, которым может стать любой гражданин или учреждение).

Основными условиями кредитного соглашения являются: предмет сделки, проценты, стоимость других услуг банка, сроки исполнения обязательств, ответственность сторон за неисполнение условий сделки, сроки и порядок расторжения контракта (Закон о банках и банковской деятельности, статья 30).

Предметом кредитного договора, в отличие от договора заема, в котором предметом может стать вещественный объект, всегда являются деньги. Плата за пользование кредитом выражается в процентах, которые могут включать ставку Центробанка.

В законе о банках также указано, что кредитный договор может иметь обеспечение, хотя это и не является главным условием. В этом заключается одно из сходств кредитного договора и договора заема.

Кредитный договор может быть краткосрочным (до одного года) и долгосрочным (свыше одного года). Кредитный договор не может быть оформлен на условиях «до востребования», в отличие от обыкновенного договора заема.

Так как кредитный договор всегда является процентным, досрочное его погашение допустимо лишь с согласия кредитодателя. Составляется кредитный договор всегда в письменном виде, невыполнение данного условия приводит к недействительности соглашения.

По содержанию кредитный договор и договор заема во многом схожи. Особенностью первого является то, что он может быть расторгнут кредитодателем или кредитополучателем в одностороннем порядке.

Так, например, кредитодатель может отказаться от выдачи клиенту денег, ссылаясь на то, что предоставленные средства не будут возвращены в установленный срок.

Заемщик же в свою очередь может отказаться от получения всей суммы кредита или одной лишь части без каких-либо объяснений (например, ввиду отсутствия надобности).

Об этом следует сообщить кредитору до оговоренного срока предоставления денег. В договоре может быть прописан пункт, согласно которому заемщик обязан возместить кредитодателю убытки, связанные с отказом в получении средств.

Ответственность за нарушение условий договора может быть возложена и на кредитора, и на кредитополучателя. Ответственность заемщика заключается в дополнительном взыскании суммы, связанной с выплатой повышенных процентов за просрочку.

Также ответственность может быть установлена за нецелевое расходование полученных денег, либо за снижение ценности обеспечения кредита.

Кредитор в подобных случаях может даже потребовать от заемщика досрочной выплаты заемных средств со всеми начисленными процентами.

Кредитор может обратиться в суд с заявлением о возбуждении дела о несостоятельности кредитополучателя.

На кредитодателя ответственность может быть возложена за необоснованный отказ в предоставлении средств, за предоставление денег в меньшей сумме или за нарушение сроков выдачи денег.

Вместе с уплатой неустойки кредитор должен полностью покрыть убытки, причиненные другой стороне вследствие ненадлежащего исполнения условий соглашения.

Видео: совет юриста: договор займа

Похожие моменты и отличия

В целом кредитный договор и договор заема очень похожи между собой, но некоторые различия между ними все есть.

Ниже представлена сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора в таблице:

Критерий сравнения Договор заема Кредитный договор
Тип договора Реальный, односторонний Консенсуальный, двухсторонний
Предмет договора Денежные средства или вещи Только денежные средства
Форма заключения Письменная или устная Только письменная
Возмездность Может быть безвозмездным Всегда возмездный
Обеспечение Не является обязательным условием Не является обязательным условием
Стороны договора Физические или юридические лица Одна сторона – банк (либо другая кредитная организация), другая сторона – любое физическое или юридическое лицо
Отказ заимодателя/кредитора в предоставлении средств Невозможен Возможен даже после заключения договора
Нормативная база Глава 42 ГК РФ Глава 42 ГК РФ

Законодательная база

Договор заема регулируется 42 главой Гражданского кодекса РФ, этой же главой регулируется и кредитный договор. С определениями договора заема и кредитного договора можно ознакомиться в статьях 807 и 819, соответственно.

Вместе с Гражданским кодексом кредитный договор регламентируют нормы Закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Статьей 30 Закона о банках определяются проценты по кредиту, сроки договора, имущественная ответственность сторон за нарушение положений соглашения, а также порядок расторжения договора.

Предоставление кредитов в иностранной валюте регулируется Законом РФ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Статья 819 ГК РФ и статья 30 Закона о банках устанавливают императивное требование выплаты процентов за кредит, размер которых обозначается в договоре. Статьей 821 ГК РФ предусмотрены основания отказа от предоставления или получения кредита.

Что выбрать: займ или кредит

Кредит можно получить только в банковской организации, у которой есть соответствующая лицензия.

Многие банки, по сравнению с микрофинансовыми организациями, предлагают клиентам более выгодные условия кредитования (например, привлекательные процентные ставки).

Вместе с тем к заемщикам предъявляются и более высокие требования: представление полного пакета документов (включая справки с места работы о доходах), наличие высокого стабильного дохода, отсутствие негативной кредитной истории, в некоторых случаях даже требуется поручительство или залоговое обеспечение.

Если заемщик имеет стабильный заработок, готов собрать все справки и соответствует иным требованиям банка, целесообразнее обратиться именно в такую организацию.

При этом нужно быть готовым к тому, что придется подождать несколько дней, пока банк будет тщательно рассматривать кредитную заявку для принятия решения.

Если времени на посещение банка нет или заемщик по каким-либо причинам не желает или не может получить официальную справку о доходах, выгоднее будет обратиться в МФО. Сейчас на рынке кредитных услуг представлено огромное количество подобных организаций.

Большинство из них предъявляют к заемщикам очень лояльные требования: из документов нужен один лишь паспорт, никаких справок о доходах собирать не нужно, не является поводом для отказа и наличие испорченной кредитной истории.

Сроки рассмотрения заявок в микрофинансовых организациях могут составлять от 10 минут до нескольких часов (как правило, не более одних суток).

Несмотря на все обилие преимуществ, нужно помнить, что займы в МФО выдаются более высокие проценты, которые могут достигать 700-800% годовых или больше.

При этом заемщики обычно не обращают на это внимание, так как проценты начисляются за каждый день пользования займом, а сам заем выдается на короткие сроки.

Получить займ можно не только в микрофинансовой организации, но и, например, у работодателя. Для этого необходимо обратиться в бухгалтерию и поинтересоваться о возможности предоставления ссуды.

Такой способ получения займа выгоден тем, что не нужно собирать никаких справок (все они уже имеются в бухгалтерии), к тому же ссуда работникам выдаются под низкие проценты.

Таким образом, при выборе типа кредитного продукта (полноценный кредит в банке, микрозайм, ссуда от работодателя, займ у физического лица и т. д.) нужно ориентироваться на срок принятия решения кредитором, возможность предоставления справок о доходах и кредитную историю.

Если заемщику нужна крупная сумма и при этом он располагает временем, выгоднее обратиться в банк.

В ситуации, когда, например, срочно понадобилась небольшая сумма для зарплаты, и времени на ожидание решения и собирание справок нет, целесообразнее обратиться в микрофинансовую организацию или к знакомому.

Однако оформление более крупной суммы в такой компании может вылиться в большую переплату по процентам.

Видео: кредитный договор

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Займы Онлайн © 2018 ·   Войти   · Все права защищены Наверх